7月18日，央行等10部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），其中明確了“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的十六字總體要求，是中央首次從政策角度對基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新予以肯定，使得網(wǎng)貸合法化時(shí)代真正到來。
在汽車圈，一大波互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在近期集中爆發(fā)：
7月1日，第1車貸與愛財(cái)有道達(dá)成戰(zhàn)略合作，并宣布完成由北汽集團(tuán)、中信集團(tuán)、百聯(lián)集團(tuán)、中國信貸、經(jīng)緯創(chuàng)投聯(lián)合投資的A輪融資；
7 月21 日，阿里宣布聯(lián)手螞蟻小貸和諸多汽車廠商上線“車秒貸”，多個(gè)汽車品牌加入；
7月24日，漢鼎股份發(fā)布公告稱，將聯(lián)合北京閃銀成立征信公司，經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)；道口金融網(wǎng)、理財(cái)范等多家P2P平臺也在近日相繼宣布介入汽車金融領(lǐng)域。此前，明鏵融資租賃也與Uber、廣物汽貿(mào)簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，希望搭建“互聯(lián)網(wǎng) 金融 汽車”的模式。
為什么汽車圈的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺突然增長？與《指導(dǎo)意見》的出臺是否有直接的關(guān)系？國內(nèi)汽車金融的現(xiàn)狀如何？互聯(lián)網(wǎng)金融工具是否可以提振車市？記者近日就此采訪了相關(guān)專家。
■互聯(lián)網(wǎng)金融迎來“跑馬圈地”時(shí)代
“事實(shí)上，2013年支付寶出現(xiàn)后，才有了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。”國內(nèi)某知名證券公司互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)責(zé)人對記者說，“此前，客戶只能在銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)。”
據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P金融、眾籌、理財(cái)?shù)确绞?。其中，互?lián)網(wǎng)支付以支付 寶為代表，是阿里與天弘基金合作的產(chǎn)品，本質(zhì)上是貨幣基金。與傳統(tǒng)支付方式相比，互聯(lián)網(wǎng)支付讓支付流程變得更加順暢，客戶體驗(yàn)也更好。此后，阿里又拿出 11.8億元注資天弘基金，將觸角伸向基金公司。在支付寶之后，余額寶、理財(cái)通、現(xiàn)金寶等各種“寶寶”類產(chǎn)品相繼出現(xiàn)。
P2P金融又稱P2P信貸，就是把線下的信貸搬到線上進(jìn)行，以宜信、人人貸等公司為代表。眾籌則是向大眾籌 資，通過“團(tuán)購 預(yù)購”的形式募集項(xiàng)目資金，包括股權(quán)眾籌、債券眾籌等方式，常見的是“領(lǐng)投 跟投”模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)則以平安陸金所為代表，是平安將旗下 的貸款、保險(xiǎn)等各類業(yè)務(wù)整合到APP并付諸移動端，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對改善用戶體驗(yàn)的積極嘗試。“互聯(lián)網(wǎng)的便捷性打通了資金鏈條，有效聚合了個(gè)人用戶的零散 資金，使得客戶發(fā)現(xiàn)資金以及支付的效率大大提升，這些離開了互聯(lián)網(wǎng)很難實(shí)現(xiàn)。”該負(fù)責(zé)人同時(shí)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融本身，核心管理仍在于風(fēng)險(xiǎn)控制。
有評論稱，2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年是各類互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花的一年，而2015年意味著新一輪跑馬圈地時(shí)代的來臨，標(biāo)志性事件正是7月18日中國央行等10部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。
■汽車圈互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)源自內(nèi)生性
《指導(dǎo)意見》的出臺，使互聯(lián)網(wǎng)金融得以正名?！吨笇?dǎo)意見》確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng) 基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界。愛財(cái)有道運(yùn)營總監(jiān)王楊認(rèn)為， 《指導(dǎo)意見》從政策角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了規(guī)范。“汽車互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)更多是源自內(nèi)生性。”王楊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融連接的是資產(chǎn)和資金兩端的需求。從資產(chǎn)端 來說，目前二手車市場發(fā)展速度快，對資產(chǎn)需求很大；而從資金端來說，目前國內(nèi)有兩三千家P2P平臺，大多是綜合性平臺，但它們正在增加汽車金融的比重。 “汽車與票據(jù)等抵質(zhì)押物相比，價(jià)值充足性更高；與不動產(chǎn)相比，則更容易變現(xiàn)和處置。”王楊說。
王楊告訴記者，目前汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀是，消費(fèi)者的使用習(xí)慣正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，個(gè)人車貸起步較早，認(rèn)可度和使用 度相對較好；而面向汽車行業(yè)的融資租賃、典當(dāng)、物流還處于起步階段，客戶對其了解和認(rèn)識不足，也缺乏信心，可供選擇的產(chǎn)品也不多。近兩年，資金和創(chuàng)業(yè)者開 始進(jìn)入汽車互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，客觀上使行業(yè)出現(xiàn)了競爭加劇、良莠不齊的現(xiàn)象。
今年7月1日，汽車金融O2O品牌第1車貸與國內(nèi)智慧投資平臺愛財(cái)有道（黃曉明投資）宣布開展全面戰(zhàn)略合作。 據(jù)介紹，第1車貸由中信集團(tuán)、北汽集團(tuán)、經(jīng)緯創(chuàng)投、百聯(lián)集團(tuán)與中國信貸共同投資，是中國首家汽車金融O2O服務(wù)平臺，業(yè)務(wù)涉及汽車金融、融資擔(dān)保、融資租 賃及理財(cái)投資等以汽車金融為軸心的汽車全產(chǎn)業(yè)鏈整合服務(wù)。第1車貸董事長李海燕稱：“第1車貸正在為中國汽車產(chǎn)業(yè)提供迫切需要的金融解決方案。”“愛財(cái)有 道非?？春玫?車貸良好的線下資產(chǎn)管理模式，我們認(rèn)為它是真正在幫助二手車乃至后市場。”王楊介紹，二手車對資金有效性的要求很高，經(jīng)營者又往往是小商 戶，很難獲得銀行放貸，即使申請下貸款，時(shí)間成本也承擔(dān)不起。第1車貸則著力解決二手車經(jīng)銷商、小商戶融資問題，為其提供庫存、租賃融資等服務(wù)，加速了二 手車的流轉(zhuǎn)過程。
據(jù)王楊介紹，愛財(cái)有道之所以定位于智慧投資平臺，是源于巴菲特的幾個(gè)投資理念：一是投資者投資要選擇正確的投 資渠道，這正是愛財(cái)有道選擇與第1車貸合作的原因，雙方都有強(qiáng)大的品牌背書；二是要選擇有品位的投資，而汽車正是投資非常好的選擇；三是未來投資要與消費(fèi) 長期打通，因此要將理財(cái)和消費(fèi)的場景打通，幫助中國消費(fèi)者用科學(xué)、聰明的方式來投資。
■汽車金融滲透率將大幅提升
2014年，德勤發(fā)布《2014中國汽車金融報(bào)告》稱，中國汽車業(yè)早已逐步邁進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代”，汽車金融和互聯(lián)網(wǎng)之間的交互也必將迸發(fā)出更加耀眼的火花，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將成為汽車金融的主體，汽車金融即將進(jìn)入互聯(lián)時(shí)代。
據(jù)中金公司統(tǒng)計(jì)，過去4年，80后、90后消費(fèi)者在汽車消費(fèi)者中的占比提升了24.5個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到 48.4%，成為推動汽車金融滲透率加速提升的主要力量。另據(jù)公開信息顯示，2014年我國汽車金融的滲透率仍低于20%，大幅低于發(fā)達(dá)國家水平，汽車金 融業(yè)務(wù)在中國仍處于發(fā)展初期。
中金公司的另一份報(bào)告指出：“汽車消費(fèi)應(yīng)該是目前中國惟一尚未大規(guī)模使用金融杠桿的大宗個(gè)人消費(fèi)。”報(bào)告預(yù)計(jì)，2019年，我國汽車金融的滲透率將提升至41%，隱含復(fù)合增速超過22%。
中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會秘書長宋濤也指出，國內(nèi)汽車金融與發(fā)達(dá)國家比還有很大的差距，需要積極借鑒學(xué)習(xí) 國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。有業(yè)內(nèi)人士表示，《指導(dǎo)意見》的落地使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有據(jù)可依進(jìn)而使整個(gè)行業(yè)更加規(guī)范；而眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)則將使汽車金融的理念 更多地為客戶所了解和接受。汽車互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒂瓉盹L(fēng)口。
