“無人駕駛”時代的到來將如何重塑汽車保險市場？

無論是科技巨頭還是傳統(tǒng)汽車制造商都在加速搶灘無人駕駛，層出不窮的技術(shù)發(fā)展愈發(fā)推動無人駕駛時代到來的進程。但對于汽車保險行業(yè)，這可能并不是一個好消息。
    正如巴菲特在5月接受采訪中所說：
    任何能讓汽車更加安全的事情都是有利于社會的，但這對汽車保險業(yè)卻是不利的。汽車保險產(chǎn)業(yè)始終致力于讓汽車更加安全，但如果沒有汽車事故，也就沒有汽車保險存在的必要了。
    日前，野村在最新的一份金融科技報告中也對相關(guān)問題作了闡述。報告認為在技術(shù)進步的初期，主要的汽車保險公司，如中國人民保險公司、平安保險、中國太平洋保險，將隨著駕駛風(fēng)險大規(guī)模下降而獲利。但最終，汽車保險行業(yè)市場將萎縮，利潤率也將下降。
    相關(guān)原因有以下四點：自動駕駛技術(shù)將導(dǎo)致汽車市場規(guī)模的縮減；車聯(lián)網(wǎng)的建立使得駕駛行為保險（UBI車險）創(chuàng)新定價模式成為可能；高級輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS）的發(fā)展將導(dǎo)致風(fēng)險的大規(guī)模下降；無人駕駛最終會將汽車保險從財產(chǎn)保險轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品責任險。
    1，對于汽車市場規(guī)模而言，華爾街日報此前也報道過，利用率提升后，人們購置汽車的必要性也將減弱。普華永道估計，運用自動駕駛技術(shù)后，道路上99%的車輛都會消失，美國的汽車保有量將從現(xiàn)在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。摩根斯坦利統(tǒng)計，目前美國一輛車一年平均僅有4%的時間在真正使用。
    2，車聯(lián)網(wǎng)（Internet of Vehicles）是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。UBI車險是一種結(jié)合了車聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新定價和運營模式，通過追蹤記錄和分析駕駛員，車輛本身，以及所行駛的路況的三方數(shù)據(jù)，給出綜合評分，分數(shù)越高，駕駛越安全。
    根據(jù)評分的高低，保險公司會給與不同的保險折扣，從而實現(xiàn)差異化定價，將產(chǎn)品進一步細分，滿足更多消費者的需求并保證自身的償付成本在一個相對較低的水平。最終將促進駕駛的安全性的提升和事故率的降低。
    3，高級輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS）的發(fā)展將大程度的減少駕駛風(fēng)險。ADAS包括：自動緊急剎車系統(tǒng)、車道偏離警示系統(tǒng)、自適應(yīng)巡航控制系統(tǒng)、前部碰撞警示系統(tǒng)、和自動停車系統(tǒng)。具體研究進程見下表。
    總體而言，隨著技術(shù)的發(fā)展，汽車事故率將相應(yīng)下降，汽車保險公司短期內(nèi)能夠有所收益，但最終也將隨著整個市場的萎縮而利潤率下降。
    4，最后但最引人注目的依舊是無人駕駛。業(yè)界普遍預(yù)計，真正的自動駕駛汽車將在2020年到來，會給車保險行業(yè)帶來翻天覆地的變化。其中最明顯的變化在于汽車保險將徹底轉(zhuǎn)變成產(chǎn)品責任保險，無論是風(fēng)險還是保費都將大規(guī)模減少。下圖展示了無人駕駛技術(shù)的發(fā)展所對應(yīng)的保險業(yè)的發(fā)展。
    根據(jù)野村的報告，2015年車險在中國財產(chǎn)保險中占比74%，因而一旦車險市場被無人駕駛所影響，整個保險市場都將有所震蕩。
    盡管如此，目前離無人駕駛時代的正式到來還有一段距離，屆時保險公司將需要為其設(shè)計全新的保險體系，也將面臨政策的調(diào)整。