二手車市： 汽車金融風生水起

汽車金融說起來“高大上”，其實和很多人息息相關(guān)。所謂汽車金融，是指汽車的生產(chǎn)、流通、購買與消費環(huán)節(jié)中通融資金所產(chǎn)生的金融活動，主要包括資金 籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易，以及相關(guān)保險、投資活動，是汽車制造、流通、服務(wù)維修與金融業(yè)相結(jié)合滲透的必然結(jié)果。

從新車市場、二手車市場到汽車后市場，整個全國汽車金融市場蘊含著萬億元級別的市場空間，正在成為汽車業(yè)內(nèi)的關(guān)注焦點。在汽車市場腳步放緩的趨勢 下，靈活多樣的汽車金融方案正成為數(shù)以千家車商爭奪顧客的主戰(zhàn)場。近日，一批全國性從事二手車服務(wù)的金融平臺悄然登陸我省，以開設(shè)競價平臺的方式，在車 況、車價全透明的狀態(tài)下交易。如此透明的車況、車價，二手車商還賺什么錢？南昌某二手車快拍平臺負責人則表示，二手車拍賣，當然不能賺買賣雙方的錢，賺的 是汽車金融的錢。隨著汽車消費理念的成熟、經(jīng)濟水平的逐步提高，用戶選擇貸款購車等汽車金融服務(wù)的比例也在逐步提高，如何提供低利息和簡化服務(wù)是汽車市場 競爭的關(guān)鍵點。

車市微增長

汽車金融空間大

數(shù)據(jù)顯示，去年我國前百位經(jīng)銷商整車銷售總計653.4萬臺，同比增長5%，其中通過二手車置換銷售新車96萬臺，二手車對新車銷售的貢獻度持續(xù)增 長。2015年汽車保費規(guī)模達6199億元，增速超過19%；二手車交易額達5535億元，增速近10%；汽車金融規(guī)模超過6700億元，金融滲透率約為 33%。另一項關(guān)于汽車金融的調(diào)查顯示，在被問及“未來購車是否會考慮貸款購車”時，有90.5%的被訪問者表示會考慮，只有3.6%的被訪問者明確表示 不會考慮。隨著部分主要城市車輛升級換代，選擇貸款購車的比例今后會更高，這表明包括汽車貸款在內(nèi)的汽車金融正在成為購車行為不可缺少的重要因素。

業(yè)內(nèi)專家分析指出，雖然業(yè)界普遍看好，但目前實際使用了汽車金融產(chǎn)品的用戶比例并不是很高，原因主要有兩方面：一是汽車金融在二手車市尚處起步階 段，消費者了解不多。二是汽車金融產(chǎn)品目前不夠豐富，限制了購買。但這些不利因素會隨著時間的推移而逐漸減少，預(yù)計選擇汽車金融的用戶比例在今后幾年內(nèi)將 大幅上升。專家認為，二手車市汽車金融市場正風生水起，但今后要集中解決幾個方面的問題。首先，行業(yè)要力爭為消費者推出更多的產(chǎn)品和金融解決方案。其次， 要針對二手車市汽車金融產(chǎn)品加強宣傳和改變營銷渠道。同時，降低利息和簡化服務(wù)流程是爭奪汽車金融市場的核心，通過這兩項措施，能更好地增強用戶使用汽車 金融服務(wù)的興趣和動力。

二手車交易收窄

車市釋放新政

不久前，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進二手車便利交易的若干意見》，由于該文件共有8個重要組成部分，因此被稱為二手車行業(yè)“國八條”，其中一條便是要求已 實施二手車限遷的城市予以取消。據(jù)了解，目前我國二手車交易及區(qū)域分布情況為：華東區(qū)依舊占比最大，達31.65%；其次為中南區(qū)18.92%，華北區(qū) 18.61%，西南區(qū)14.00%，東北地區(qū)10.70%，西北區(qū)6.12%。東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的華東區(qū)、華北區(qū)共占總交易量的50.26%。從車型來 看，基本型乘用車仍為主要流通車型，占比為58.18%；其次為貨車11.29%，客車10.68%，SUV7.35%，MPV5.02%；相比上月，貨 車、SUV、掛車以及其他車型比例有所增加，基本型乘用車、客車 、MPV、交叉車型、摩托車、低速載貨車輛比例減少。而價格區(qū)間則主要集中在8萬元及以下，占比76.19%；其中，以3萬元以下價格區(qū)間車輛市場占有量 最大，為42.28%，比上月有所增長。

業(yè)內(nèi)人士表示，今年，二手車市場交易規(guī)模將突破1000萬輛，而且有望達到1150萬至1200萬輛。目前，我國二手車市場的活力已開始顯現(xiàn)。近兩 年，二手車市場不斷走高的增速就是最好證明。同時，電商平臺加入、二手車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展都在加速激發(fā)二手車市場的活力。然而，目前該《意見》不僅在執(zhí)行層 面遭遇一些障礙，而且部分政策依然亟待落地。一位二手車經(jīng)銷商認為，稅收和臨時產(chǎn)權(quán)制度，是限遷制度外阻礙二手車發(fā)展的另外兩大阻礙，雖然該《意見》要求 進行改善，但還要等待細則出臺。因此，未來我國二手車市場要持續(xù)發(fā)展，銷售額距離萬億市場，還需靜候更詳盡的細則性新政策。

萬億市場空間

車商云集爭搶

《中國互聯(lián)網(wǎng) 汽車金融年度發(fā)展報告2016》顯示，2012年我國汽車金融市場規(guī)模達到了3920億元，年增長速度超過30%。2014年，汽車 金融市場規(guī)模已超過了7000億元，2012至2014年年復(fù)合增長率已超過33.6%，汽車金融滲透率已超過20%。從新車市場、二手車市場到汽車后市 場，整個汽車金融市場蘊含著萬億元級別的市場空間。

汽車金融行業(yè)存在巨大的市場空間，也源于國內(nèi)汽車保有量的提升。據(jù)公安部交管局發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年底，全國機動車保有量達2.79億輛， 其中汽車1.72億輛。全國平均每百戶家庭擁有31輛私家車，北京、成都、深圳等大城市每百戶家庭擁有私家車超過60輛。因此，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛切入 汽車金融領(lǐng)域，P2P行業(yè)也細分出P2P車貸平臺受到資本市場的認可。據(jù)了解，某網(wǎng)站借助流量入口優(yōu)勢，在其網(wǎng)站上推出了二手車搜索、估價賣車、貸款買 車、車險等信息聚合服務(wù)。

截至目前，涉及車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺達到1300多家，全國車貸平臺的綜合收益率為14.07%。相比較而言，車貸平臺的綜合收益高于 P2P行業(yè)的平均收益8%至10%。一位二手車主表示：“汽車金融平臺借款一般都有抵押物。萬一平臺出問題了，把車拍賣出去最起碼也不會損失太多；其次， 一般車貸平臺的金額都在十幾萬元，上了50萬的標都不多，借的少還的也快，短期標方便平時家里的一些資金周轉(zhuǎn)。”

業(yè)內(nèi)專家指出，目前汽車金融平臺介入的都是新車及二手車領(lǐng)域，新車方面銀行有資金成本的優(yōu)勢，占據(jù)了大部分市場，而且各地的車貸平臺都有一定的地域 優(yōu)勢，整個過程存在生態(tài)鏈的跡象。一般借款人借款點質(zhì)押車輛價值的60%，借款人一般不會違約。同時質(zhì)押車輛在車管所都做了登記，避免了重復(fù)質(zhì)押和法律上 的風險。汽車金融的風控也相比其他類型的P2P更為容易，利用多個GPS儀器對抵押車輛進行追蹤等技術(shù)已經(jīng)非常成熟，這也是汽車金融平臺低違約率和利潤保 證的秘密所在。