六大金剛能否撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融市場(chǎng)？

    整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)最大的一塊也是汽車(chē)后市場(chǎng)， 而互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融作為汽車(chē)后市場(chǎng)非常重要的一塊，眼下這場(chǎng)好戲才剛剛開(kāi)始。在當(dāng)前這片新的天地中已有多種模式在激烈角逐中，最終誰(shuí)又能吃到互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融這塊蛋糕?又是如何整合資源，優(yōu)化升級(jí)自己的模式?
    如今在現(xiàn)實(shí)而又殘酷的汽車(chē)市場(chǎng)中涌現(xiàn)了無(wú)數(shù)的O2O創(chuàng)業(yè)者，大量的創(chuàng)業(yè)者一股熱血涌入進(jìn)去沒(méi)多久就被拍倒在沙灘上。他們從汽車(chē)后市場(chǎng)洗車(chē)、保養(yǎng)、美容、二手車(chē)交易、維修……的發(fā)展中，被互聯(lián)網(wǎng)+這股大風(fēng)影響著，當(dāng)然還是涌現(xiàn)了不少優(yōu)秀的汽車(chē)后市場(chǎng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，并且不斷有新的游戲參與者加入。各路高手背景來(lái)歷各不相同，但是大家卻共同角逐這片新的天地。
    我們根據(jù)汽車(chē)用戶(hù)合作方的不同，可以將當(dāng)前市場(chǎng)上汽車(chē)金融劃分為以上六種模式。
    一、銀行模式。
    用戶(hù)使用信用卡分期購(gòu)車(chē)，在銀行申請(qǐng)貸款購(gòu)車(chē)。需要提供戶(hù)口本、房產(chǎn)證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔(dān)保公司擔(dān)保，繳納保證金及手續(xù)費(fèi)。一般首付款為車(chē)價(jià)的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車(chē)價(jià)10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。銀行的車(chē)貸利率是依照銀行利率確定。
    當(dāng)然了傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布各大中小城市，在滿(mǎn)足客戶(hù)的需求上還是可以方便的從多地滿(mǎn)足的。
    不足一：商業(yè)銀行申請(qǐng)汽車(chē)貸款，所需提交的資料較多，審核過(guò)程非常嚴(yán)格甚至可以說(shuō)是苛刻。向銀行申請(qǐng)一筆貸款，往往需要購(gòu)車(chē)者提供有效身份證、戶(hù)口簿、收入證明、單位證明等10余種證明材料。在辦理過(guò)程中，還要經(jīng)過(guò)銀行和保險(xiǎn)公司的貸前調(diào)查、貸時(shí)審核，以及辦理新車(chē)牌照、抵押登記等多道程序，致使客戶(hù)從支付首期款到提車(chē)要等上十幾天甚至更長(zhǎng)時(shí)間。很多購(gòu)車(chē)者就是因?yàn)樵谵k理的過(guò)程中因?yàn)殚T(mén)檻相對(duì)較高、手續(xù)繁瑣、雜費(fèi)較多而最終沒(méi)有成功。
    不足二：傳統(tǒng)銀行雖然給普通大眾提供金融服務(wù)與產(chǎn)品，但大頭還是大中型企業(yè)，不是每個(gè)普通人都能當(dāng)上傳統(tǒng)銀行的VIP。
    不足三：傳統(tǒng)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)則是強(qiáng)項(xiàng)，房貸等大金額貸款目前來(lái)說(shuō)難以撼動(dòng)。
    二、汽車(chē)門(mén)戶(hù)電商模式
    媒體汽車(chē)門(mén)戶(hù)電商平臺(tái)紛紛通過(guò)與汽車(chē)金融公司合作率先推出了各種金融服務(wù)，業(yè)務(wù)類(lèi)型有分期購(gòu)車(chē)，買(mǎi)新車(chē)貸款、各種汽車(chē)保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等。
    從用戶(hù)需求的角度來(lái)看，尤其是一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不是特別強(qiáng)的年輕人會(huì)有貸款的需求。而商家通過(guò)貸款、分期付拉動(dòng)汽車(chē)的銷(xiāo)售，同時(shí)借此搶占汽車(chē)金融市場(chǎng)推出各種汽車(chē)?yán)碡?cái)產(chǎn)品。此外，與保險(xiǎn)公司合作推出汽車(chē)保險(xiǎn)也提升用戶(hù)購(gòu)車(chē)體驗(yàn)。
    從流量入口的角度來(lái)看，汽車(chē)媒體平臺(tái)聚集了大量的汽車(chē)愛(ài)好者用戶(hù)，具有明顯的入口優(yōu)勢(shì)。這些平臺(tái)憑借著電商運(yùn)營(yíng)積累了大量忠實(shí)用戶(hù)和有效數(shù)據(jù)，其中新車(chē)用戶(hù)數(shù)據(jù)占比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析及線(xiàn)上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，有效地將專(zhuān)車(chē)購(gòu)車(chē)群體從平臺(tái)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)中篩選出來(lái)，為這類(lèi)用戶(hù)群體提供更便捷的購(gòu)車(chē)服務(wù)。
    從申請(qǐng)汽車(chē)貸款的速度和審核條件來(lái)看，這類(lèi)平臺(tái)往往都不用受到戶(hù)籍限制，也不需要不動(dòng)產(chǎn)抵押，從申請(qǐng)到放款的速度會(huì)比較快，而且分期還款的時(shí)間也會(huì)比較長(zhǎng)，這將大大提升了用戶(hù)體驗(yàn)。
    但是汽車(chē)推出汽車(chē)金融服務(wù)同樣還是存在一定的不足。
    不足一：汽車(chē)門(mén)戶(hù)電商平臺(tái)雖然是采取跟其他汽車(chē)金融公司合作的方式，但仍然是一種B2C的方式，消費(fèi)者的選擇余地會(huì)比較小。而且電商平臺(tái)的立場(chǎng)仍然會(huì)更傾向于金融公司這邊，而不是消費(fèi)者，這就免不了會(huì)造成用戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)上的不足。
    不足二：汽車(chē)放貸的壞賬率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高，汽車(chē)門(mén)戶(hù)電商平臺(tái)自身并不具備風(fēng)險(xiǎn)掌控能力，完全依賴(lài)于與其合作的公司，一旦壞賬率過(guò)高的話(huà)，這個(gè)對(duì)于電商平臺(tái)而言也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
    三、汽車(chē)廠(chǎng)商模式
    其實(shí)汽車(chē)廠(chǎng)商們很早就推出金融車(chē)貸服務(wù)，豐田、大眾、上海通用等汽車(chē)廠(chǎng)商紛紛投推出了汽車(chē)貸款、分期付款、保險(xiǎn)等各項(xiàng)金融服務(wù)，如今他們通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式來(lái)推廣自己的金融服務(wù)，汽車(chē)廠(chǎng)商直接進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融也是優(yōu)勢(shì)明顯。
    第一，對(duì)于汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者不僅通過(guò)4S店可以直接申請(qǐng)辦理，同時(shí)在廠(chǎng)商的線(xiàn)上官網(wǎng)也能夠線(xiàn)上申請(qǐng)。最終消費(fèi)者的交易場(chǎng)景是通過(guò)4S店消費(fèi)者直接面對(duì)面接觸到汽車(chē)銷(xiāo)售人員，往往這個(gè)時(shí)候汽車(chē)廠(chǎng)家所推出的金融服務(wù)更容易人消費(fèi)者認(rèn)可和接受。
    第二，相對(duì)銀行貸款而言，汽車(chē)廠(chǎng)商推出的金融貸款對(duì)于戶(hù)口、房產(chǎn)等硬性條件都沒(méi)有過(guò)多要求，而且放貸方式也相對(duì)比較靈活。此外，更容易申請(qǐng)到較長(zhǎng)還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車(chē)主的還款壓力。
    第三，汽車(chē)廠(chǎng)家通過(guò)多年的運(yùn)作，他們已經(jīng)積累了大量的忠實(shí)品牌客戶(hù)，他們進(jìn)一步向這些用戶(hù)推出各種金融理財(cái)服務(wù)也更容易被這些車(chē)主們所接受。而汽車(chē)廠(chǎng)家推出分期付款、貸款等各種金融服務(wù)同樣也能拉動(dòng)廠(chǎng)家汽車(chē)的消費(fèi)。
    從目前來(lái)說(shuō)，汽車(chē)廠(chǎng)家所推出的金融服務(wù)在體量上僅次于傳統(tǒng)銀行，但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下他們卻很難成為主流。
    困難一：傳統(tǒng)汽車(chē)廠(chǎng)商在線(xiàn)上的運(yùn)作能力是他們比較薄弱的地方，目前他們大都采取與各大電商平臺(tái)合作的方式來(lái)線(xiàn)上銷(xiāo)售汽車(chē)。汽車(chē)廠(chǎng)商要想在線(xiàn)上推出各種金融服務(wù)只能是通過(guò)自家的官網(wǎng)，但是卻沒(méi)有入口流量?jī)?yōu)勢(shì)。
    困難二：過(guò)去在線(xiàn)下從事汽車(chē)金融，如今線(xiàn)上眾多的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融平臺(tái)靈活性上更優(yōu)也會(huì)帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。
    四、C2C綜合服務(wù)平臺(tái)模式
    與很多二手車(chē)交易平臺(tái)一樣，汽車(chē)后市場(chǎng)的C2C平臺(tái)模式能直指用戶(hù)痛點(diǎn)而廣受歡迎。C2C平臺(tái)的模式二手車(chē)以及金融服務(wù)正逐漸受到業(yè)內(nèi)外人士的關(guān)注，那么這種模式憑什么能取得如此成績(jī)?
    首先，作為汽車(chē)綜合服務(wù)平臺(tái)，C2C平臺(tái)模式鏈接了車(chē)主和汽車(chē)服務(wù)人員(如車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員、汽修技術(shù)員等)，打破了傳統(tǒng)的車(chē)主與商家模式，從車(chē)主——商家(老板)——技術(shù)服務(wù)人員，到車(chē)主——技術(shù)人員，整個(gè)過(guò)程更加開(kāi)放透明，同時(shí)能讓車(chē)主和技術(shù)服務(wù)人員雙雙受益：前者獲得價(jià)格優(yōu)惠，服務(wù)加倍的享受，后者工作自由收入更多。
    此外，在二手車(chē)金融服務(wù)這塊，C2C的模式省去了不必要的車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)中介環(huán)節(jié)及成本，同時(shí)還能通過(guò)平臺(tái)代辦服務(wù)功能享受更多的快捷便利服務(wù)。
    這種C2C的模式作為第三方服務(wù)平臺(tái)，其在未來(lái)的發(fā)展道路上也面臨著一定的挑戰(zhàn)。
    挑戰(zhàn)一：服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。每個(gè)上門(mén)服務(wù)的保險(xiǎn)人員所提供的服務(wù)水平都會(huì)參差不齊，給用戶(hù)的體驗(yàn)也會(huì)造成千差萬(wàn)別，作為第三方要想提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)著實(shí)是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。
    挑戰(zhàn)二：如何加強(qiáng)平臺(tái)對(duì)服務(wù)人員的監(jiān)控問(wèn)題。僅僅是通過(guò)客戶(hù)對(duì)服務(wù)的評(píng)價(jià)還是不夠的，需要對(duì)上門(mén)服務(wù)人員具備更合理的監(jiān)管，才能更好地提升用戶(hù)體驗(yàn)。
    五、互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司
    對(duì)于汽車(chē)金融這個(gè)后市場(chǎng)最大的肥肉，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也不可能會(huì)輕易放過(guò)。阿里通過(guò)與50多家汽車(chē)企業(yè)達(dá)成合作提供貸款服務(wù)。巨頭們切入到整個(gè)汽車(chē)金融市場(chǎng)，具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)。
    首先，從流量和入口的角度來(lái)看，巨頭們擁有其他任何平臺(tái)都無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，比如阿里旗下的天貓、淘寶、支付寶。巨頭在布局新車(chē)和二手車(chē)交易同時(shí)也通過(guò)各種合作來(lái)推出相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)。而且巨頭更容易獲取銀行、汽車(chē)廠(chǎng)商的直接合作。
    其次，從品牌影響力、資金實(shí)力上來(lái)說(shuō)，巨頭們能吸引更多人的信任，同時(shí)搭建自己強(qiáng)大的風(fēng)控系統(tǒng)。而實(shí)力比較弱小的平臺(tái)將面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殡S著監(jiān)管細(xì)則的到來(lái)，央行對(duì)于金融理財(cái)平臺(tái)的注冊(cè)資金加大了審核要求。
    最后，巨頭們?cè)诖髷?shù)據(jù)挖掘上具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)用戶(hù)的金融數(shù)據(jù)深入分析，資金和數(shù)據(jù)安全的保護(hù)能力都是其他平臺(tái)望塵莫及的。同時(shí)借用多維度數(shù)據(jù)能夠很好地預(yù)估出該理財(cái)用戶(hù)的資金實(shí)力、個(gè)人信用度。
    但是對(duì)于巨頭們來(lái)說(shuō)，并非強(qiáng)大的不可敵的狀態(tài)。雖說(shuō)優(yōu)勢(shì)很多，但是巨頭們未必就一定能夠把這件事情做好，對(duì)于汽車(chē)金融也同樣。
    難點(diǎn)一：汽車(chē)互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是需要懂互聯(lián)網(wǎng)的人才，還需要懂金融懂汽車(chē)方面的人才。巨頭們的業(yè)務(wù)范疇太廣，每個(gè)領(lǐng)域所投入的人力、物力、資金也相對(duì)會(huì)有限，這就導(dǎo)致他們?cè)诤芏啻怪奔?xì)分領(lǐng)域并不一定能夠戰(zhàn)勝創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。
    難點(diǎn)二：其他平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)在布局汽車(chē)金融的過(guò)程中已經(jīng)積累了一定的用戶(hù)基礎(chǔ)并建立起了自身的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，要打破這個(gè)壁壘對(duì)于巨頭來(lái)說(shuō)難度也不小。因?yàn)榫揞^們布局汽車(chē)金融才剛剛開(kāi)始，眼下對(duì)于整個(gè)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的沖擊力并不大。
    六、互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式
    P2P與汽車(chē)金融的結(jié)合，其潛力來(lái)自于可以覆蓋整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈條，為各個(gè)環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。
    P2P汽車(chē)金融的興起對(duì)于過(guò)去傳統(tǒng)的汽車(chē)金融具有比較大的沖擊力，尤其是對(duì)于傳統(tǒng)銀行。當(dāng)然這類(lèi)平臺(tái)種類(lèi)也非常之多，有綜合類(lèi)的也有眾多垂直于汽車(chē)金融的P2P平臺(tái)的。
    其一，相比過(guò)去傳統(tǒng)的銀行汽車(chē)放款而言，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以打破他們?cè)谥贫壬?、市?chǎng)推廣上的障礙。80后、90后正在成為汽車(chē)消費(fèi)的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯(lián)網(wǎng)金融概念，他們接受P2P的方式也會(huì)比較容易。眼下P2P金融已經(jīng)得到了央行的認(rèn)可，洗牌雖然不可避免，但是對(duì)于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展而言是有著極大地規(guī)范作用。
    其二，對(duì)于一些金額不是特別大的汽車(chē)貸款來(lái)說(shuō)，P2P理財(cái)充分的靈活性是其最大的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)P2P的放貸方式也大大節(jié)省了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的時(shí)間成本，這個(gè)對(duì)于很多不喜歡麻煩的年輕人來(lái)說(shuō)具有非常大的吸引力。
    其三，在股市不景氣的態(tài)勢(shì)下，很多人都把資金轉(zhuǎn)移到了各種P2P理財(cái)平臺(tái)上。這就顯示出了P2P在汽車(chē)金融理財(cái)上具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)。進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)來(lái)說(shuō)非常低，有的甚至1元就可以購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)金融理財(cái)產(chǎn)品，而且收益率相對(duì)來(lái)說(shuō)非常高，這個(gè)對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)具有十足的吸引力。
    當(dāng)然，P2P汽車(chē)金融理財(cái)也存在非常大的風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)去就出現(xiàn)了不少這樣平臺(tái)跑路、倒閉的現(xiàn)象。
    風(fēng)險(xiǎn)一：高收益和高風(fēng)險(xiǎn)往往都是成正比例的，收益率高達(dá)8%-20%，一旦出現(xiàn)大規(guī)模用戶(hù)套現(xiàn)或者到期兌付的情況，平臺(tái)就難以在短時(shí)間內(nèi)支付大量的利息，導(dǎo)致用戶(hù)流失，甚至平臺(tái)癱瘓倒閉。
    風(fēng)險(xiǎn)二：很多P2P平臺(tái)為了吸引用戶(hù)他們的申請(qǐng)條件非常簡(jiǎn)單，所以風(fēng)控能力非常差，這就會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)的壞賬率比較高。雖然有逾期壞賬墊付資金的措施來(lái)保證投資人的資金安全與收益，但是一旦壞賬率超過(guò)風(fēng)控能力范圍，平臺(tái)必將面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。
    不難發(fā)現(xiàn)不論你是傳統(tǒng)的模式還是借助互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，都難免會(huì)有各種各樣的漏洞，而且這些漏洞很多也是來(lái)自于行業(yè)的不成熟和資源匹配銜接的問(wèn)題。比如前期花重金在to B段，但是之后發(fā)現(xiàn)沒(méi)有解決好c端的用戶(hù)體驗(yàn)，導(dǎo)致的后勁不足，沒(méi)法支撐搭建起來(lái)的臺(tái)子。大家在這個(gè)過(guò)程中都難免會(huì)由于大市場(chǎng)的誘惑和本位主義的限制，要么貿(mào)然行動(dòng)實(shí)行冒險(xiǎn)主義策略，要么容易自以為是進(jìn)行野蠻掠奪市場(chǎng)資源。但是任何新興市場(chǎng)都需要時(shí)間的沉淀，和整個(gè)行業(yè)結(jié)合對(duì)跨界資源的高度整合才有可能實(shí)現(xiàn)鳳凰涅槃般的突破。
    過(guò)去汽車(chē)行業(yè)一直以產(chǎn)品為中心，以汽車(chē)為中心，相應(yīng)汽車(chē)金融就會(huì)以某一款汽車(chē)金融產(chǎn)品為中心，去跟用戶(hù)進(jìn)行推薦。而未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)+帶來(lái)的推動(dòng)下，將直接推動(dòng)汽車(chē)金融從“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)模式向“以用戶(hù)為中心”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的轉(zhuǎn)變。
    透過(guò)市場(chǎng)我們也發(fā)現(xiàn)一些新興的公司正在迅速生長(zhǎng)壯大著。其中一家名為“好車(chē)轟轟”的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司因?yàn)樵谶@個(gè)領(lǐng)域的服務(wù)特色和專(zhuān)業(yè)背景吸引住了我們的目光，好車(chē)轟轟不僅擁有互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融平臺(tái)，還有融資租賃公司、投資擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司、汽車(chē)租賃公司以及汽車(chē)快消服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從而形成一個(gè)完整的金融元素貫穿的服務(wù)閉環(huán)。當(dāng)然依托這個(gè)閉環(huán)，好車(chē)轟轟未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略可分為三大版塊：好車(chē)轟轟汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈整合業(yè)務(wù)，以及跨界產(chǎn)融結(jié)合服務(wù)業(yè)務(wù)。
    依靠這樣的體系，當(dāng)好車(chē)轟轟服務(wù)了數(shù)百萬(wàn)級(jí)的車(chē)主之后，其平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)車(chē)主們其他需求二次深度分析和挖掘，從而為車(chē)主們提供一系列配套的金融服務(wù)，比如消費(fèi)貸款、教育貸款、旅游分期、保險(xiǎn)等。這樣將形成健全的金融生態(tài)體系來(lái)服務(wù)更多用戶(hù)的潛在需求。擺脫過(guò)去單一行業(yè)的發(fā)展，通過(guò)產(chǎn)融結(jié)合的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化當(dāng)下市場(chǎng)消費(fèi)群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)形式。