車險費(fèi)改能否讓車主真正獲益
“7成車主排長隊提前續(xù)保，別等最后一刻”、“史上最貴保單，一年保費(fèi)高達(dá)65萬元”、“車險費(fèi)改后闖紅燈5次費(fèi) 率上浮15%，最高上浮45%”……想必作為車主的你，最近沒少被這類“標(biāo)題黨”的文章吸引，也沒少接到各類推銷車險的電話。那么，車險費(fèi)改后，保費(fèi)究竟 會發(fā)生怎樣的變化，車主能否真正獲利？另外，對于交通違規(guī)與保費(fèi)掛鉤的做法到底合不合理？
■ 是否提前續(xù)保因人而異
近日，中國人壽財產(chǎn)保險山東東營支公司曾出現(xiàn)了一張“史上最貴保單”，保費(fèi)竟高達(dá)65萬元，有人甚至調(diào)侃說， 光這單保費(fèi)就夠買一輛保時捷卡宴，令不少車主驚奇且疑惑。據(jù)悉，產(chǎn)生如此高保費(fèi)的原因在于，車價越高，基礎(chǔ)保費(fèi)也就越多，因此保費(fèi)系數(shù)所導(dǎo)致的最終保費(fèi)起 伏度也會更大。一年保費(fèi)高達(dá)65萬元的車正是售價在3200萬元的布加迪威航跑車，普通消費(fèi)者的保費(fèi)不會遇到“史上最貴保單”。實際上，不少消費(fèi)者都不太 了解保費(fèi)構(gòu)成，對于車險費(fèi)改也只是聽過而沒有具體了解，到具體購買保險、核定保費(fèi)也不會過多參與。
車險費(fèi)改全面推行前期，不少4S店或維修店都會鼓勵車主提前續(xù)保，并宣稱在6月24日前續(xù)保，保費(fèi)將更便宜， 但實際上并非如此，保費(fèi)的高低要根據(jù)車主具體情況來定。根據(jù)規(guī)定，車主最多提前三個月續(xù)保，因此在6月21~23日這三天，到4S店集中續(xù)保的車主絡(luò)繹不 絕，而4S店作為保險公司的代理商，催促車主提前續(xù)保能夠拿到保險公司更多的返利，增加話語權(quán)。
“對于那些出過一次以上險的車主，比較適合提前續(xù)保。”據(jù)知情人士透露，出險次數(shù)較多的車主大約只有30%~40%，大部分車主出險次數(shù)較少。一些車主因為不太了解車險費(fèi)改具體內(nèi)容，盲目跟風(fēng)提前續(xù)保，其實并沒有太大價值。
■ 車險費(fèi)改到底改什么
記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，在實際操作過程中，車險費(fèi)改對消費(fèi)者的影響主要在以下幾個方面。
首先，此次車險費(fèi)改增加了很多新的保險項目，擴(kuò)大了賠付范圍。各家保險公司的產(chǎn)品統(tǒng)一了賠付條款，也就是說， 車輛破損部分如果屬于理賠范圍，所有的保險公司都會予以賠付，各保險公司的產(chǎn)品基本統(tǒng)一。北京華盛昌東風(fēng)日產(chǎn)4S店保險部主管梁寶強(qiáng)認(rèn)為，產(chǎn)品同質(zhì)化后， 保險公司的賠付速度、保費(fèi)價格、渠道網(wǎng)點(diǎn)等因素將影響消費(fèi)者選擇不同的保險公司。短期內(nèi)，保險公司之間還會打價格戰(zhàn)，本質(zhì)上還是消費(fèi)者受益。
普華永道思略特執(zhí)行總監(jiān)閆芳表示，盡管短期內(nèi)消費(fèi)者會因為價格戰(zhàn)受益，但長期來看，保險企業(yè)在保監(jiān)會監(jiān)督和股 東壓力下，價格戰(zhàn)不會持續(xù)。隨著保險公司對風(fēng)險判斷的逐漸成熟，價格戰(zhàn)更可能在規(guī)模較小的保險公司之間展開。這些企業(yè)如果不能控制好收支平衡，迫于成本壓 力，有可能在服務(wù)上有所妥協(xié)。對于消費(fèi)者來說，不要一味追求便宜而忽視了后續(xù)的服務(wù)，以免帶來不必要的麻煩。
其次，相比前兩次車險費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)，第三批不少城市都推出了地方性方案，而方案中交通違法系數(shù)的引入最受關(guān) 注。據(jù)悉，交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年的交通違法情況進(jìn)行浮動費(fèi)率的系數(shù)，通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。車險信息平臺將交通違法系數(shù)反饋給 保險公司后，保險公司必須據(jù)實使用，不得更改。
有壹手聯(lián)合創(chuàng)始人朱偉華表示，交通違法系數(shù)的引入更具教育意義，但保險公司不會因此而調(diào)高保費(fèi)丟失用戶。閆芳 則表示，引入交通違法系數(shù)有利于車主養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣，雖然短期內(nèi)可能會增加保費(fèi)，但車主長期因為謹(jǐn)慎駕駛，減少出險次數(shù)，反而會減少保費(fèi)。以深圳為例， 在2011年3月，便開始試點(diǎn)商業(yè)車險費(fèi)率與交通違法記錄掛鉤機(jī)制。交警部門數(shù)據(jù)顯示，實施該機(jī)制后，深圳地區(qū)交通事故起數(shù)同比下降8.03%，深圳機(jī)動 車輛出險頻度同比下降了15.6%。
最后，出險次數(shù)成為影響保費(fèi)的重要因素。車輛的出險次數(shù)在保監(jiān)會的統(tǒng)一平臺中保信上都有記錄，是強(qiáng)制須納入計算的系數(shù)，但保險公司可決定自主核保系數(shù)，在大家都爭搶用戶時，自主核保系數(shù)不會過高。
相比費(fèi)改之前，基礎(chǔ)保費(fèi)會降低，多年不出險的優(yōu)惠幅度不會有太大變化，但出險次數(shù)所影響的保費(fèi)系數(shù)浮動會變大，也就是說，出險次數(shù)越多，保費(fèi)上漲幅度越大。但梁寶強(qiáng)也表示，由于沒有經(jīng)過實際的核保演練，目前很難判斷車險費(fèi)改后，行業(yè)平均保費(fèi)是否會降低。
■ 出險修車應(yīng)更加謹(jǐn)慎
由于車險費(fèi)改后，出險次數(shù)與下一年保費(fèi)密切相關(guān)，如果出險次數(shù)過多，第二年保費(fèi)會強(qiáng)制上漲，因此車主出險修車 會更加謹(jǐn)慎，也很可能會出現(xiàn)自費(fèi)修車的情況。費(fèi)改后，無賠款優(yōu)待系數(shù)的浮動區(qū)間擴(kuò)大，相比費(fèi)改前，多年不出險客戶可以得到更多折扣，頻繁出險的客戶需支付 更高的保費(fèi)。由此可見，每次出險，消費(fèi)者可以根據(jù)對未來保費(fèi)的影響以及自費(fèi)維修成本做出權(quán)衡。
據(jù)朱偉華透露，從目前經(jīng)營狀況來看，自費(fèi)修車的車主數(shù)量在增加，因此那些口碑好、服務(wù)好的獨(dú)立維修店將成為車 主自費(fèi)修車的選擇。車主岳先生接受采訪時表示，如果是小剮小蹭可能不會考慮出險，到獨(dú)立維修店簡單處理便可。如果對第二年車險上浮影響不大，還會在4S店 維修，但是究竟如何選擇還要進(jìn)一步觀察。
