互聯(lián)網(wǎng)金融加速布局：重塑二手車生態(tài)圈？

“在德國(guó)，人們習(xí)慣以金融的方式來(lái)購(gòu)車，幾年之后，產(chǎn)生的二手車再流向經(jīng)銷商店里。這樣賣出一輛車，自然會(huì)產(chǎn)生一輛二手車，三年以后這輛二手車產(chǎn)生時(shí)， 同時(shí)又置換了一輛新車。”7月3日，二手車大會(huì)前一天，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示。

按照德國(guó)的二手車交易模式，一個(gè)二手車買賣合同的簽約，除了經(jīng)銷商之外，背后有廠家、金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)商支持。而今年，我國(guó)汽車金融服務(wù)遍地開花。

7月4日，易車公司CFO兼COO、易鑫資本CEO張序安在二手車大會(huì)上表示，易鑫資本將在未來(lái)12個(gè)月拿出至少100億資金來(lái)支持新車和二手車行業(yè)庫(kù)存融資，從而將汽車行業(yè)、汽車購(gòu)買者以及資金方更高效地連接起來(lái)。

雖然易鑫資本成立時(shí)間不晚，但是如此大手筆投入二手車金融還是首次，從側(cè)面印證二手車行業(yè)以及二手車金融的熱度。

當(dāng)前，我國(guó)二手車尚未迎來(lái)爆發(fā)階段，不過(guò)二手車行業(yè)發(fā)展正趨于理性，在互聯(lián)網(wǎng)公司以及資本推動(dòng)下整個(gè)行業(yè)整體盈利空間非?？捎^。58集團(tuán)在二手車大會(huì)上發(fā)布調(diào)研報(bào)告表明，46%的調(diào)查者對(duì)二手車金融服務(wù)有需求。

重塑業(yè)務(wù)節(jié)奏

“互聯(lián)網(wǎng)金融可以重塑整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)節(jié)奏，利用大數(shù)據(jù)可以輕盈業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大生態(tài)圈，豐滿二手車業(yè)務(wù)形態(tài)。”易鑫金融總經(jīng)理助理李威表示，可觀的利潤(rùn)來(lái)源于傳統(tǒng)金融方式。

這種傳統(tǒng)的金融方式表現(xiàn)在以個(gè)人借貸的方式解決市場(chǎng)內(nèi)所有二手車經(jīng)銷商的庫(kù)存融資，能夠把控風(fēng)險(xiǎn)。只要把市場(chǎng)大門一關(guān)，任何一家經(jīng)銷商庫(kù)存的盤查一目了然。

“但未來(lái)，這個(gè)做法可能未必能夠滿足絕大部分二手車經(jīng)銷商庫(kù)存需求。”李威認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融介入以后，未來(lái)會(huì)給二手車經(jīng)銷商帶來(lái)庫(kù)存方面更多的福利。

金融平臺(tái)可以幫助二手車經(jīng)銷商獲得更多購(gòu)買用戶，并通過(guò)平臺(tái)豐富的汽車二手車金融產(chǎn)品鎖定用戶，最后到線下幫助商戶達(dá)成交易。

“我們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，為B端的經(jīng)銷商提供融資和豐富的個(gè)人二手車金融產(chǎn)品，幫助B端經(jīng)銷商為C端用戶提供金融服務(wù)，以達(dá)成成交的轉(zhuǎn)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在B、C之間起到導(dǎo)流和服務(wù)作用，從信息、服務(wù)和資金方面滿足用戶需求。”李威表示。

此外，得益于過(guò)去五年新車銷售增長(zhǎng)、金融滲透率的提高、融資租賃企業(yè)數(shù)量快速增長(zhǎng)、征信體系開放以及融資租賃產(chǎn)品自身優(yōu)勢(shì)等因素，2009年至2014年，我國(guó)汽車融資租賃市場(chǎng)規(guī)模從1000輛迅速增長(zhǎng)至20.8萬(wàn)輛，實(shí)現(xiàn)191%的復(fù)合增長(zhǎng)率。

根據(jù)領(lǐng)先的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)測(cè)算，2015年至2020年，中國(guó)汽車融資租賃年均復(fù)合增長(zhǎng)率仍將保持50%以上，2020年將達(dá)到2200億元，實(shí)現(xiàn)6%的滲透率。

考慮到未來(lái)增速和利潤(rùn)率，在流通領(lǐng)域的汽車金融服務(wù)中，融資租賃和延保業(yè)務(wù)是最具吸引力的兩大業(yè)務(wù)模式。

“未來(lái)二手車行業(yè)的發(fā)展，金融將是核心的推動(dòng)力，金融體系的核心包括兩大方面，第一是供應(yīng)鏈金融，第二是消費(fèi)金融，這兩個(gè)金融不能缺。”第一車貸CEO李海燕表示。

金融本質(zhì)在風(fēng)控

“我相信中國(guó)二手車行業(yè)借助資本和資金的力量可能發(fā)展更快速一些，現(xiàn)在二手車行業(yè)不管是消費(fèi)金融還是供應(yīng)鏈金融，提供服務(wù)的企業(yè)已經(jīng)很多了，大家都在競(jìng)爭(zhēng)。所有金融PK的核心點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)控制，這才是金融的本質(zhì)。”李海燕說(shuō)。

這一觀點(diǎn)得到美利車金融總裁李明昊的支持，他認(rèn)為金融可以降低二手車交易門檻，核心本源就是風(fēng)險(xiǎn)控制。

“風(fēng)險(xiǎn)控制是品牌意識(shí)和誠(chéng)信金融另一個(gè)表現(xiàn)形式，適當(dāng)增加互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新手段，結(jié)合金融風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，可以將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)閉環(huán)，但更重要的是要具備品牌經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信意識(shí)，更大程度貼近客戶的真實(shí)需求。”

二手車金融的風(fēng)控管理，包括信息管理、征信管理還有車的信息的管理，但二手車由于一車一況、一車一價(jià)，很難做到高質(zhì)量的風(fēng)控和精準(zhǔn)決策。這時(shí)，車輛評(píng) 估檢測(cè)就有助于提升金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率，而殘值預(yù)測(cè)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用價(jià)值更加明顯，有助于降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化風(fēng)控。

“金融需要做好前端資金來(lái)源、資金的放款和客戶管理，我們通過(guò)大量數(shù)據(jù)分析，可以幫助金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控評(píng)估層面做好決策。”精真估CEO周廣印在7月5日的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示。

而對(duì)于個(gè)人客戶在二手車質(zhì)保風(fēng)控方面的擔(dān)憂，延保類產(chǎn)品能夠幫助消費(fèi)客戶降低后端二次維修的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠有效的避免客戶因?yàn)檐囕v故障原因造成的還款意愿的下降。

“二手車是非標(biāo)化的產(chǎn)品，一車一況，延?？梢园逊?wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，把價(jià)格和實(shí)效標(biāo)準(zhǔn)化，但是我們很難把故障原因做標(biāo)準(zhǔn)化，所以很大程度上延保服務(wù)是幫我 們消費(fèi)者解決在修車過(guò)程中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中也為我們的消費(fèi)者在未來(lái)用車的過(guò)程中，對(duì)不可控的修車成本有一個(gè)非常好的管控。”萬(wàn)高汽車服務(wù) 有限公司的創(chuàng)始人程蓓認(rèn)為，延長(zhǎng)保修服務(wù)最核心的是數(shù)據(jù)算法和風(fēng)險(xiǎn)管控。

第一車網(wǎng)CEO馬曉威建議，在金融產(chǎn)品滲透率越來(lái)越高的情況下，應(yīng)該根據(jù)地區(qū)、車型、人群的不同情況，能夠配置出最合理的消費(fèi)金融產(chǎn)品，能夠讓綜合的成本最低，這是促成交易非常重要的因素。”