國外UBI車險怎么玩？

“我在美國給新車上保險的時候，保險員告訴我，如果同意在車上安裝車載診斷系統(tǒng)（OBD）盒子，就給我的保費打 折。”記者在與留學(xué)美國的張同學(xué)聊到車險話題時，她頻頻提到UBI（Usage Based Insurance）車險。她表示，之所以同意在車上安裝OBD盒子就是為了省錢，但是現(xiàn)在自己的每一個駕駛習(xí)慣都被記錄，還有可能影響下一年保費，想想 總覺得有點得不償失。那么，在歐美市場在大行其道的UBI車險究竟是什么樣？車主的接受程度如何？我國的車險費改后，UBI車險能迎來爆發(fā)式發(fā)展嗎？

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車險費改后，基于用戶行為數(shù)據(jù)的UBI車險可以開發(fā)多樣化、針對不同人群的車險產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，其將為中國車險行業(yè)長期虧損的現(xiàn)狀帶來轉(zhuǎn)機(jī)，并很可能成為車險行業(yè)下一個風(fēng)口。

據(jù)近期普華永道思略特發(fā)布的對2020年車險市場進(jìn)行展望的系列報告，UBI車險將成為我國車險的重要變革因 素。預(yù)計到2020年，整個車險市場規(guī)模約為9420億元。若車險費率市場化完全放開，同時伴隨著車聯(lián)網(wǎng)50%的新車滲透率預(yù)期，保守估計UBI 車險的滲透率在2020 年可以達(dá)到10%~15%，UBI 車險將有望達(dá)到1400億元的市場規(guī)模。

目前，UBI車險用戶主要集中在歐洲和美國，2015年底UBI車險用戶大約在1200萬人左右。在UBI車 險最熱的意大利，滲透率達(dá)14%，其他國家均低于5%。中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司精算部李曉宣表示，目前我國多借鑒于美國的發(fā)展經(jīng)驗，但即使在歐美國 家，UBI車險在應(yīng)用層面上也并不是很成熟。因此，借鑒時還需根據(jù)我國國情以及時代變化不斷學(xué)習(xí)和調(diào)整。

美國：OBD盒子循環(huán)使用未必好

在美國，盡管UBI車險發(fā)展多年，但亟待解決的問題依然是成本，比如車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的成本及增值服務(wù)的成本。為降 低成本，美國的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備多采用租用模式、循環(huán)使用模式，6個月后，車主安裝的設(shè)備將被回收給下一位客戶，以此降低成本。而在提供增值服務(wù)時，很多保險公 司也會每個月向客戶收取一定費用。美國的保險公司通常都有剛性增值服務(wù)，即救援服務(wù)，特別是在出現(xiàn)大事故的時候，保證讓客戶第一時間得到救援，并把這個服 務(wù)做精、做深，以此得到客戶的認(rèn)可。

以美國最大的保險公司Progressive為例，客戶可以選擇加入他們的UBI車險計劃，然后會收到一個 Snapshot硬件，即OBD盒子。插到車上可以實時記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個觀察期，用戶可以根據(jù)駕駛表現(xiàn)獲得保險公司的現(xiàn)金獎勵，最高獲得車險的7 折優(yōu)惠。目前，Snapshot已經(jīng)擁有了超過200萬名車險用戶。

相比意大利規(guī)模最大的保險公司Unipol把設(shè)備裝在發(fā)動機(jī)艙內(nèi)的作法，美國的Progressive推廣的 OBD盒子將可能被車主拆下。UBI車險的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備最重要是能讓客戶持續(xù)使用，不允許拔下來，一旦設(shè)備被客戶所控制，保險公司將很難保證數(shù)據(jù)的連續(xù)性、 準(zhǔn)確性和真實性。在設(shè)備使用方面，Unipol直接送給客戶設(shè)備并打折扣，而Progressive是裝完30天后進(jìn)行保費初步定價，半年后再計算優(yōu)惠折 扣。此外，循環(huán)使用的OBD盒子也無法連續(xù)監(jiān)測到車主的駕駛行為，而導(dǎo)致駕駛行為動態(tài)變化很難持續(xù)反映在定價上。

意大利：區(qū)分優(yōu)劣 提高客戶忠誠度

目前，我國多借鑒于美國的經(jīng)驗，但是在歐洲，意大利做得也非常好，盡管起步?jīng)]有美國早，但發(fā)展很快，意大利規(guī)模最大的保險公司Unipol，目前裝載車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量已高達(dá)300萬多臺。

為什么意大利在較短時間內(nèi)得到如此迅速的發(fā)展，裝載設(shè)備數(shù)量如此之多？一方面，價格優(yōu)惠。Unipol將車聯(lián) 網(wǎng)設(shè)備白送給車主，車主安裝后即可直接在原有保費基礎(chǔ)上打85折。裝完一年以后，再根據(jù)駕駛行為數(shù)據(jù)進(jìn)行定價。一年后，保險公司獲得了客戶駕駛行為的數(shù) 據(jù)，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行評分后對駕駛行為良好的車主再次給予折扣，以此又留住了續(xù)?？蛻?。Unipol正是用這樣的方式在三年左右的時間，成為了意大利車險市場 份額第一。

車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備是重要的大數(shù)據(jù)來源，保險公司可以通過大數(shù)據(jù)來評估駕駛者，而這些數(shù)據(jù)還可以提供其它的增值服務(wù)， 比如緊急報警等。此外，Unipol還通過車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備區(qū)分了駕駛行為較好的客戶和不太好的客戶。這種區(qū)分很重要，它使得優(yōu)質(zhì)客戶對保險公司非常忠誠，有益 于建立長期友好、透明的客戶關(guān)系。

事實上，在意大利有很多保險欺詐的情況，有的時候，保險公司需要為根本沒有發(fā)生的事故理賠，浪費時間和金錢。 而在沒有車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備記錄時，保險公司并不能實時對事故進(jìn)行準(zhǔn)確評估，因此造成賠付金額超過車輛本身損失的情況。因此，一些更專業(yè)的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備還可監(jiān)控客戶 出險后的事故情況，即進(jìn)行事故重構(gòu)，以此精準(zhǔn)地防欺詐，節(jié)省大量的時間成本和理賠成本。

俄羅斯：保險公司應(yīng)重視個人數(shù)據(jù)保護(hù)

俄羅斯的保險市場比較大，有大約300家保險公司，主要的車險險種是第三者強(qiáng)制責(zé)任險，保險滲透率也非常高。目前有很多原本在行業(yè)內(nèi)較為領(lǐng)先的保險公司都在開展UBI車險，還有些之前在觀望、現(xiàn)在在做試點的保險公司，不少保險公司都想成為這個市場的強(qiáng)者。

據(jù)悉，俄羅斯去年裝載車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量是1.5萬個，預(yù)計在接下來的5年，市場會呈爆發(fā)式增長，就像之前的意 大利和英國一樣。那么，俄羅斯的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備對UBI車險帶來什么影響？第一，可以更加精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險管控和定價。第二，由于俄羅斯車損險暫不由政府監(jiān)管， 因此也有不少保險欺詐事件發(fā)生，而設(shè)備在一定程度上可以防止車險欺詐。第三，可以更好地細(xì)分消費者市場，推出為不同細(xì)分領(lǐng)域的消費者量身打造的險種。第 四，可以保障人身安全，從2017年1月份開始，俄羅斯的UBI車險強(qiáng)制配備緊急呼叫系統(tǒng)，車主在遇到突發(fā)事故時可通過該系統(tǒng)進(jìn)行呼救。

一般來說，在俄羅斯推行UBI車險的保險公司都免費送給車主車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，在保險期里，保險公司通過設(shè)備不僅收集數(shù)據(jù)，還能優(yōu)化理賠。保險公司可以了解不同客戶的數(shù)據(jù)，了解設(shè)備對于客戶發(fā)揮怎樣的作用，是否可以和未來的服務(wù)相關(guān)等。

盡管UBI車險可為客戶帶來種種好處，但是與中國一樣，俄羅斯發(fā)展UBI車險也面臨著一個很大的問題——個人 數(shù)據(jù)保護(hù)。因為很多客戶可能會擔(dān)心保險公司收集數(shù)據(jù)后，將自己的行蹤泄露出去，因此對車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的安裝心存芥蒂。但需要注意的是，在信息時代，只要配備了 智能手機(jī)都有可能被其他人追蹤定位，這可能是車主暫時需要付出的代價。

以色列：UBI車險可降低國家經(jīng)濟(jì)損失

在以色列，車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備能干什么？通過監(jiān)控道路前方的情況，實時提醒駕駛員，降低車禍的發(fā)生。設(shè)備基本有六個功 能：行人避撞、車輛偏離警告、全行道警告、交通標(biāo)志識別、智能遠(yuǎn)光燈控制、車距監(jiān)測。當(dāng)某一輛車發(fā)生警告的時候，處罰視頻將被上傳，監(jiān)控中心人員可通過電 話與司機(jī)對話，以保證他在接下來的行程當(dāng)中保持正常的駕駛狀態(tài)。如果出現(xiàn)事故，后臺可以立刻采取救援措施，以此幫助車主解決困難。

以色列的保險公司通過與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，不僅可了解到常見OBD盒子上能監(jiān)控到的急剎車、急減速等常規(guī)數(shù)據(jù)， 還可詳細(xì)分析司機(jī)將可能發(fā)生多少次的潛在風(fēng)險。這一方面降低了交通事故頻率，另一方面這些分析數(shù)據(jù)還可以幫助保險公司做更個性化的保險種類和定價。值得注 意的是，對于年輕車主，以色列的保險公司為其免費提供車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，而如果車上已經(jīng)安裝設(shè)備，關(guān)于設(shè)備部分的費用也將全額退款。

據(jù)以色列保監(jiān)會的測試數(shù)據(jù)，2009~2012年，裝載車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的車并不多，經(jīng)過3年跟蹤，安裝車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備 的車出現(xiàn)理賠的幾率下降了50%左右。2013年，由于以色列政府對此處進(jìn)行財政補(bǔ)貼，新增4萬輛車裝載了車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，而這4萬輛車不管是從輕度傷害、重 度傷害還是到死亡率都降低了一半以上，減少經(jīng)濟(jì)損失為6971.07萬新錫克爾，即不到1.2億元人民幣。此前，以色列政府公開數(shù)據(jù)顯示，以色列每年由于 交通事故造成的經(jīng)濟(jì)損失占以色列GDP的1.4%，由此來看，實行UBI車險或許能夠幫助以色列降低經(jīng)濟(jì)損失，減緩擁堵，減少資源浪費。