商車費改全面鋪開 創(chuàng)新經(jīng)營將成車險業(yè)新挑戰(zhàn)

    7月6日，保監(jiān)會正式下發(fā)的《關于商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點全國推廣有關問題的通知》（以下簡稱“通知”）指 出，自2015年6月1日以來，商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作已在黑龍江等18個省市實施并取得積極成效。經(jīng)研究決定，保監(jiān)會將商業(yè)車險改革試點 推廣到全國范圍。
    前兩批試點的順利開展，保險業(yè)商業(yè)車險費改以行業(yè)示范條款為主、保險公司創(chuàng)新型條款為輔的總體設計目標已經(jīng)取得較好成效。隨著第三批18個費改地區(qū)在 2016年6月24日正式完成切換，我國商業(yè)車險費改在全國范圍正式鋪開。業(yè)內(nèi)專家指出，商業(yè)車險費改的實施，為消費者帶來了實質(zhì)的優(yōu)惠，但與此同時，在 車險發(fā)展進入低增速時代的背景下，這將使車險行業(yè)競爭更趨激烈，車險服務能力也將迎來更多的挑戰(zhàn)。
    徹底解決車險“高保低賠”
    作為占據(jù)財產(chǎn)險市場70%份額的險種，商車費改受到了萬眾矚目。
    去年6月，我國商業(yè)車險費改正式啟動，共分為三個批次逐步開展試點推廣。6月24日晚10時，北京正式完成商車費改新系統(tǒng)切換，至此，商業(yè)車險費改已在全國范圍內(nèi)36個省市鋪開，產(chǎn)險費率市場化進程加速。
    保監(jiān)會副主席陳文輝前不久在總結(jié)商業(yè)車險改革試點成效時表示，一是保險責任范圍擴大，新版商業(yè)車險示范條款徹底解決了“高保低賠”、“無責不賠”等前 期輿論集中反映的問題；二是消費者保費支出下降，截至今年4月末，試點地區(qū)車均保費同比下降6.8%；三是保險覆蓋面擴大，今年前4個月，試點地區(qū)商業(yè)車 險簽單件數(shù)同比增長21.7%，投保率達到73.6%，同比提高4.1個百分點；四是保險保障程度提升，試點地區(qū)消費者平均購買的商業(yè)三責險責任限額從 41.9萬元提高到48.8萬元，提高近7萬元；五是車險市場保費收入穩(wěn)步增長，改革試點地區(qū)車險保費增速在兩位數(shù)以上，與未改革地區(qū)基本持平；六是保險 公司經(jīng)營管理水平和從業(yè)人員能力素質(zhì)得到提高；七是保險在促進道路交通安全和汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的作用更加凸顯，有利于社會公共福利水平在相關領域的提升； 八是保險公司經(jīng)營效益有所改善，2014年全國共有9家公司實現(xiàn)車險承保盈利，截至2016年4月，已有13家保險公司實現(xiàn)車險承保盈利。
    為了確保商業(yè)車險費改的穩(wěn)步推進，保監(jiān)會《通知》要求，2016年7月1日前，各財產(chǎn)保險公司應停止使用北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、 福建、江西、海南、貴州、云南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門等18家保監(jiān)局所轄地區(qū)原商業(yè)車險條款、費率，并及時啟用經(jīng)保監(jiān)會批準的新商業(yè)車險條 款、費率。各財產(chǎn)保險公司應建立健全商業(yè)車險條款費率監(jiān)測調(diào)整機制，動態(tài)監(jiān)測、分析費率精算假設與實際經(jīng)營情況的偏離度，防止車險主要經(jīng)營指標的實際值較 費率精算報告中的預期值發(fā)生重大偏離。
    有助車主養(yǎng)成安全駕駛習慣
    商業(yè)車險費改通過保費“獎優(yōu)罰劣”的激勵約束機制，有助于讓車主自覺養(yǎng)成安全駕駛習慣。通過發(fā)揮費率的杠桿作用，激勵投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故的發(fā)生。
    記者注意到，費改后，除基準純風險保費外，車險保費還與費率調(diào)整系數(shù)有關，包括無賠款優(yōu)待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數(shù)。其中，中保協(xié)示范條款的無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）為0.6-2.0，駕駛習慣良好、出險頻率低的車主保費將大幅降低。
    在第三批商業(yè)車險費改中，北京地區(qū)關于商業(yè)車險基準費率方案對NCD系數(shù)的取值范圍在全國的基礎上有所延伸，并將采用交通違法浮動系數(shù)。新規(guī)明確規(guī) 定，闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（未達50%）3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（超過50%）1次及以 上，保險費率上浮15%；如果車主同時發(fā)生闖紅燈、超速等違章記錄，那么第二年保險保費系數(shù)將累計疊加，最高上浮45%。
    北京保監(jiān)局產(chǎn)險處處長崔振海對此解釋稱，經(jīng)過行業(yè)測算，闖紅燈與超速是在違章中危害較為嚴重的行為，風險等級偏高，許多交通事故都與此掛鉤。為了促使 司機養(yǎng)成良好的駕駛習慣，未來車險保費還可能與其他違章行為掛鉤。此舉能夠更好地發(fā)揮車險社會管理功能，強化保費對交通違法行為的約束和懲戒作用。
    同時，崔振海還針對“保費是否因此產(chǎn)生過大上浮”的質(zhì)疑表示，借鑒深圳的情況，保費整體上浮范圍不大。深圳自2011年開始試點商業(yè)車險費率與交通違 法記錄掛鉤機制，將逆行倒退行駛、闖紅燈、超速、無證駕駛、肇事逃逸等違法行為與保費掛鉤。該機制實施一年后，深圳地區(qū)交通事故起數(shù)同比下降8.03%。 同時，深圳機動車輛出險頻率同比下降了15.6%，成效顯著。
    創(chuàng)新服務模式將成競爭特色
    在商業(yè)車險費改不斷深化的背景下，新車險條款擴大了保險責任，將自然災害、家庭成員人身死亡等情形也納入保險保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險風險保障水 平，使廣大消費者實實在在的獲益。對于消費者而言，車險的選擇將不僅局限于保費的升降，還包括品牌、服務、理賠等環(huán)節(jié)，這無疑為追求創(chuàng)新服務的險企提供了 巨大的機遇，但也同時面臨了更多新的挑戰(zhàn)。
    “盡管商業(yè)車險費改試點一年來取得了明顯成效，但出現(xiàn)的問題值得人們關注。”陳文輝指出，一是對改革方向認識不統(tǒng)一。部分保險公司固守舊式思維模式， 希望監(jiān)管部門出面進行價格費用干預，以達到維持市場份額、實現(xiàn)經(jīng)營利潤的目的；部分監(jiān)管干部認為所有問題都是市場的問題，與監(jiān)管關系不大。二是綜合成本率 的結(jié)構(gòu)有所變化。在綜合賠付率下降的同時，綜合費用率上升，這說明行業(yè)費用競爭有所加劇，行業(yè)運營效率仍然不高。從長遠看，這一問題要通過深化改革來治 本，賦予保險公司更多的自主競爭手段。從近期看，要通過加大監(jiān)管力度來治標，通過嚴查重罰對市場形成強大震懾，真正做到“放開前端，管住后端”，確保市場 平穩(wěn)。
    有專家預測，費率市場化只是車險市場向開放轉(zhuǎn)型的第一步。今后創(chuàng)新技術的逐步介入將會令險企的差異化服務更加明顯。而險企的服務范圍和銷售渠道范圍也 將進一步拓寬，僅依靠現(xiàn)有的直銷、車商、經(jīng)代等渠道已經(jīng)不能夠完全適應市場競爭，創(chuàng)新的服務模式將逐漸成為各家險企的競爭特色。