低水平競爭加劇，車險亟需二次費改
最近盯上車險的互聯(lián)網(wǎng)公司越來越多，拿不到車險牌照的就通過合資，暫時幫傳統(tǒng)保險公司賣保險，對傳統(tǒng)保險公司而言，通過合資榜上互聯(lián)網(wǎng)公司不會改變自己只是暫時多張保險牌照的本質(zhì)，等互聯(lián)網(wǎng)公司申請到拍照，這個合資公司也就隨時可以關(guān)門了。
對于中小型互聯(lián)網(wǎng)公司而言，目前基本沒有贏利模式，賣保險是看起來不錯的商業(yè)模式，盯上這個生意的創(chuàng)業(yè)公司自 然越來越多。隨著商業(yè)車險費率改革在全國的推開，原本修車免費的車主不得不自費修車，從免費到自費的政策改變憑空降低了理賠成本，保險公司的贏利能力原本 應當增強，但實際情況卻并非如此，商車費率改革為保險公司節(jié)約的理賠費用都被轉(zhuǎn)移到營銷端，幾乎所有保險公司都在費改城市大打手續(xù)費價格戰(zhàn)。
用戶幫保險公司省的錢都被投入到手續(xù)費大戰(zhàn)中，都用來擴大市場份額，即使是市場份額已經(jīng)不小的大型保險公司也是如此。保險行業(yè)既不用這筆贏利彌補車主自費修車損失，也不去提高自身效率減少運營成本，這與費改的初衷是背離的。
從整個社會的角度看，商車費改是多輸?shù)慕Y(jié)果。用戶輸了——商車費改看起來多數(shù)用戶的保費降低了，但這是一服務 保障減少為代價的，車主自費修車比例明顯增加，從免費到自費，利益受損，滿意度不可能提高。保險公司也輸了——商車費改導致價格戰(zhàn)加劇，保費收入降低，手 續(xù)費支出更高。后市場維修企業(yè)也輸了——車主自費修車必然導致事故車總量減少，自費修車用戶對價格敏感度增加，后市場維修企業(yè)收入下滑。
對于這樣一個結(jié)果，監(jiān)管機構(gòu)不可能無視，無論是消費者還是保險公司，都期待二次費改盡快到來。對于二次費改，必須實現(xiàn)多方共贏，這個共贏必然是同構(gòu)市場博弈和服務創(chuàng)新來實現(xiàn)的，僅僅靠犧牲一方利益是不可能實現(xiàn)的。
從根本上看，二次費改繼續(xù)放大車險定價區(qū)間，鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，應從保護車主利益的角度，嚴格管控理賠 服務品質(zhì)，考慮到新進入者尤其是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的新進入者有可能通過低價甚至免費方式擠占市場，監(jiān)管層可以通過設定更嚴格的線下理賠服務門檻來約束各類不計后 果的車險創(chuàng)新。同時，監(jiān)管層可以建立用戶反饋機制，基于用戶反饋，建立強有力的約束和退出機制，一旦車主理賠投訴達到某個闕值，保險公司又沒有足夠證據(jù)說 明這些投訴是惡意投訴，監(jiān)管可終止該保險公司在某些地區(qū)甚至全國的保險銷售資質(zhì)，直到用戶理賠投訴被徹底解決。
在這樣的背景下，監(jiān)管層更多的時候是監(jiān)管保險公司的用戶服務能力以及保險資金的管理能力，管住這兩個方面，才能約束新進入者不計代價的偽創(chuàng)新，避免保險行業(yè)內(nèi)部以及跨界者的惡性競爭。
對于用戶服務能力的監(jiān)管，目前監(jiān)管主要根據(jù)保險公司與維修企業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)簽署的服務協(xié)議來認定其具備用戶理賠 服務能力，但僅僅是一紙協(xié)議，根本無法保障車主獲得服務。保險公司要建立用戶服務能力，前提是有系統(tǒng)能連接維修企業(yè)，能夠?qū)崟r與維修企業(yè)進行信息交互，以 確定的價格獲得確定服務標準的服務，監(jiān)管應能夠通過回溯理賠服務過程，才能有效實施監(jiān)管。唯有如此才能保障車主利益，才能閑置那些只考慮線上攬客，不考慮 線下服務的互聯(lián)網(wǎng)偽創(chuàng)新。
通過二次費改，進一步擴大費率差異必然意味著產(chǎn)品差異，而產(chǎn)品差異必然意味著服務差異。對于車險行業(yè)而言，參 差多態(tài)才真正考驗保險公司的創(chuàng)新能力和服務能力，能夠管理參差多態(tài)的保險產(chǎn)品和服務，才真正考驗監(jiān)管的監(jiān)管水平。所以，對保險行業(yè)而言，不能一味去追求創(chuàng) 新，罔顧監(jiān)管的監(jiān)管能力需求。從有利于創(chuàng)新的角度看，保險行業(yè)的每一項創(chuàng)新都應該優(yōu)先考慮如何方便監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，敢于讓監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的創(chuàng)新才是真創(chuàng)新， 那種打著創(chuàng)新旗號躲避監(jiān)管的創(chuàng)新都是偽創(chuàng)新！
二次費改之后，理賠次數(shù)、理賠金額總和評級低于平均水平的車主應得到更多服務補償，用戶服務能力強的保險公司 理應得到更多的產(chǎn)品創(chuàng)新機會，用戶滿意度高的事故車維修企業(yè)理應得到更多的用戶服務機會?？紤]到目前保險公司高昂的營銷費用投入，監(jiān)管仍有較大的改革空間 去優(yōu)化這部分營銷投入，幫助產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)車主、保險公司、維修企業(yè)的三方共贏，這是實現(xiàn)保險服務社會價值最大化的關(guān)鍵！
