低水平競(jìng)爭(zhēng)加劇，車(chē)險(xiǎn)亟需二次費(fèi)改

最近盯上車(chē)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)公司越來(lái)越多，拿不到車(chē)險(xiǎn)牌照的就通過(guò)合資，暫時(shí)幫傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司賣(mài)保險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，通過(guò)合資榜上互聯(lián)網(wǎng)公司不會(huì)改變自己只是暫時(shí)多張保險(xiǎn)牌照的本質(zhì)，等互聯(lián)網(wǎng)公司申請(qǐng)到拍照，這個(gè)合資公司也就隨時(shí)可以關(guān)門(mén)了。

對(duì)于中小型互聯(lián)網(wǎng)公司而言，目前基本沒(méi)有贏利模式，賣(mài)保險(xiǎn)是看起來(lái)不錯(cuò)的商業(yè)模式，盯上這個(gè)生意的創(chuàng)業(yè)公司自 然越來(lái)越多。隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革在全國(guó)的推開(kāi)，原本修車(chē)免費(fèi)的車(chē)主不得不自費(fèi)修車(chē)，從免費(fèi)到自費(fèi)的政策改變憑空降低了理賠成本，保險(xiǎn)公司的贏利能力原本 應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)，但實(shí)際情況卻并非如此，商車(chē)費(fèi)率改革為保險(xiǎn)公司節(jié)約的理賠費(fèi)用都被轉(zhuǎn)移到營(yíng)銷(xiāo)端，幾乎所有保險(xiǎn)公司都在費(fèi)改城市大打手續(xù)費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)。

用戶幫保險(xiǎn)公司省的錢(qián)都被投入到手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)中，都用來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，即使是市場(chǎng)份額已經(jīng)不小的大型保險(xiǎn)公司也是如此。保險(xiǎn)行業(yè)既不用這筆贏利彌補(bǔ)車(chē)主自費(fèi)修車(chē)損失，也不去提高自身效率減少運(yùn)營(yíng)成本，這與費(fèi)改的初衷是背離的。

從整個(gè)社會(huì)的角度看，商車(chē)費(fèi)改是多輸?shù)慕Y(jié)果。用戶輸了——商車(chē)費(fèi)改看起來(lái)多數(shù)用戶的保費(fèi)降低了，但這是一服務(wù) 保障減少為代價(jià)的，車(chē)主自費(fèi)修車(chē)比例明顯增加，從免費(fèi)到自費(fèi)，利益受損，滿意度不可能提高。保險(xiǎn)公司也輸了——商車(chē)費(fèi)改導(dǎo)致價(jià)格戰(zhàn)加劇，保費(fèi)收入降低，手 續(xù)費(fèi)支出更高。后市場(chǎng)維修企業(yè)也輸了——車(chē)主自費(fèi)修車(chē)必然導(dǎo)致事故車(chē)總量減少，自費(fèi)修車(chē)用戶對(duì)價(jià)格敏感度增加，后市場(chǎng)維修企業(yè)收入下滑。

對(duì)于這樣一個(gè)結(jié)果，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不可能無(wú)視，無(wú)論是消費(fèi)者還是保險(xiǎn)公司，都期待二次費(fèi)改盡快到來(lái)。對(duì)于二次費(fèi)改，必須實(shí)現(xiàn)多方共贏，這個(gè)共贏必然是同構(gòu)市場(chǎng)博弈和服務(wù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)的，僅僅靠犧牲一方利益是不可能實(shí)現(xiàn)的。

從根本上看，二次費(fèi)改繼續(xù)放大車(chē)險(xiǎn)定價(jià)區(qū)間，鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)從保護(hù)車(chē)主利益的角度，嚴(yán)格管控理賠 服務(wù)品質(zhì)，考慮到新進(jìn)入者尤其是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的新進(jìn)入者有可能通過(guò)低價(jià)甚至免費(fèi)方式擠占市場(chǎng)，監(jiān)管層可以通過(guò)設(shè)定更嚴(yán)格的線下理賠服務(wù)門(mén)檻來(lái)約束各類不計(jì)后 果的車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新。同時(shí)，監(jiān)管層可以建立用戶反饋機(jī)制，基于用戶反饋，建立強(qiáng)有力的約束和退出機(jī)制，一旦車(chē)主理賠投訴達(dá)到某個(gè)闕值，保險(xiǎn)公司又沒(méi)有足夠證據(jù)說(shuō) 明這些投訴是惡意投訴，監(jiān)管可終止該保險(xiǎn)公司在某些地區(qū)甚至全國(guó)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)，直到用戶理賠投訴被徹底解決。

在這樣的背景下，監(jiān)管層更多的時(shí)候是監(jiān)管保險(xiǎn)公司的用戶服務(wù)能力以及保險(xiǎn)資金的管理能力，管住這兩個(gè)方面，才能約束新進(jìn)入者不計(jì)代價(jià)的偽創(chuàng)新，避免保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部以及跨界者的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)于用戶服務(wù)能力的監(jiān)管，目前監(jiān)管主要根據(jù)保險(xiǎn)公司與維修企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽署的服務(wù)協(xié)議來(lái)認(rèn)定其具備用戶理賠 服務(wù)能力，但僅僅是一紙協(xié)議，根本無(wú)法保障車(chē)主獲得服務(wù)。保險(xiǎn)公司要建立用戶服務(wù)能力，前提是有系統(tǒng)能連接維修企業(yè)，能夠?qū)崟r(shí)與維修企業(yè)進(jìn)行信息交互，以 確定的價(jià)格獲得確定服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，監(jiān)管應(yīng)能夠通過(guò)回溯理賠服務(wù)過(guò)程，才能有效實(shí)施監(jiān)管。唯有如此才能保障車(chē)主利益，才能閑置那些只考慮線上攬客，不考慮 線下服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)偽創(chuàng)新。

通過(guò)二次費(fèi)改，進(jìn)一步擴(kuò)大費(fèi)率差異必然意味著產(chǎn)品差異，而產(chǎn)品差異必然意味著服務(wù)差異。對(duì)于車(chē)險(xiǎn)行業(yè)而言，參 差多態(tài)才真正考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力，能夠管理參差多態(tài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，才真正考驗(yàn)監(jiān)管的監(jiān)管水平。所以，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，不能一味去追求創(chuàng) 新，罔顧監(jiān)管的監(jiān)管能力需求。從有利于創(chuàng)新的角度看，保險(xiǎn)行業(yè)的每一項(xiàng)創(chuàng)新都應(yīng)該優(yōu)先考慮如何方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，敢于讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的創(chuàng)新才是真創(chuàng)新， 那種打著創(chuàng)新旗號(hào)躲避監(jiān)管的創(chuàng)新都是偽創(chuàng)新！

二次費(fèi)改之后，理賠次數(shù)、理賠金額總和評(píng)級(jí)低于平均水平的車(chē)主應(yīng)得到更多服務(wù)補(bǔ)償，用戶服務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司 理應(yīng)得到更多的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)會(huì)，用戶滿意度高的事故車(chē)維修企業(yè)理應(yīng)得到更多的用戶服務(wù)機(jī)會(huì)。考慮到目前保險(xiǎn)公司高昂的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用投入，監(jiān)管仍有較大的改革空間 去優(yōu)化這部分營(yíng)銷(xiāo)投入，幫助產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)車(chē)主、保險(xiǎn)公司、維修企業(yè)的三方共贏，這是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)價(jià)值最大化的關(guān)鍵！