汽車金融或成網(wǎng)貸重要戰(zhàn)場

上周，網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則靴子落地，其中對借款額度作出上限規(guī)定。那么，若想在12個月后不會被清理出局，網(wǎng)貸平臺該何去何從？業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，業(yè)務(wù)徹底轉(zhuǎn) 型、合法規(guī)避監(jiān)管、找準(zhǔn)定位收縮業(yè)務(wù)是網(wǎng)貸平臺的三條出路。其中，消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融再迎政策“紅利”，小額的車輛抵押貸款或?qū)⒊蔀橹攸c(diǎn)戰(zhàn)場。

消費(fèi)金融再迎風(fēng)口

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，同一平臺個人最多借款20萬元，同一法人或其它組織最多借款100萬元；不同平臺個人最多借款100萬元，同一法人或其它組織最多借款500萬元。

第三方平臺網(wǎng)貸之家日前對納入統(tǒng)計(jì)的851家網(wǎng)貸平臺進(jìn)行了借款限額的壓力測試。數(shù)據(jù)顯示，借款人人均待還金額20萬元以上的平臺數(shù)量占比達(dá)72.74%，人均待還金額在100萬元以上的平臺數(shù)量占比為46.06%。

盈燦咨詢分析師陳曉俊表示，借款限額壓力較大的平臺主要集中在房貸、融資租賃、保理等“大單模式”的網(wǎng)貸平臺中。而在信用貸款、車貸等以個人借款為主的平 臺，截至7月底，自然人借款人待還金額超過20萬元的有1.62萬人，占比2.86%，總待還金額占比18.34%。“可見限額20萬元對于大多數(shù)自然人 影響并不大，借款人金額較為分散”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融將再迎風(fēng)口。廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長華德莉表示，對于網(wǎng)貸平臺來說，資產(chǎn)端將是決定平臺生存的關(guān)鍵。擁有大量小額分散的優(yōu)質(zhì)資 產(chǎn)的平臺，意味著擁有了穩(wěn)定的大后方，可免除后顧之憂。“消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融因?yàn)榍『脻M足了小額分散的特點(diǎn)，未來將會是平臺在資產(chǎn)端爭奪的重點(diǎn)領(lǐng)域。”

也有專家表示，缺乏足夠的風(fēng)控體系與消費(fèi)場景整合空間，是無法將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的。要成功轉(zhuǎn)型到消費(fèi)金融領(lǐng)域，首先要多做增量，只有將規(guī)模越做越 大，才能降低整體壞賬率并攤薄經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與利潤增長的良性循環(huán)；其次是必須有成熟的風(fēng)控體系，最大限度杜絕欺詐風(fēng)險，但這套風(fēng)控體系的建立，不是 一朝一夕能完成的。

車貸成“廝殺”戰(zhàn)場

“深圳網(wǎng)貸平臺將向車抵貸、消費(fèi)金融、三農(nóng)貸等小微資產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。”人人聚財(cái)創(chuàng)始人兼CEO許建文表示，未來小微資產(chǎn)領(lǐng)域的競爭將逐漸加劇，向精細(xì)化方向深耕。與此同時，以車貸為代表的小微資產(chǎn)領(lǐng)域，市場遠(yuǎn)未飽和、屬于藍(lán)海，具有較大空間和前景。

由盈燦咨詢聯(lián)合微貸網(wǎng)發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)汽車金融白皮書》透露，2015年7月初至2016年6月底，全國至少有1070家P2P網(wǎng)貸平臺涉及車貸業(yè)務(wù)，其中廣東173家。2016年6月當(dāng)月，平均每個標(biāo)成交金額為9.38萬元，且呈不斷下行的態(tài)勢。

“在深圳，目前車貸平臺單個項(xiàng)目平均放款額在8萬左右，95%以上的項(xiàng)目額度都在20萬以下。”許建文表示，車貸標(biāo)準(zhǔn)化程度高、產(chǎn)權(quán)清晰、變現(xiàn)容易、流動 性高，是非常優(yōu)質(zhì)的小微資產(chǎn)類型；同時，中國汽車市場逐年擴(kuò)大，車抵貸作為相關(guān)產(chǎn)業(yè)具有很大市場潛力。因此，車貸市場或?qū)⒊蔀槠脚_競爭最為激烈的領(lǐng)域。

《白皮書》預(yù)測，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場規(guī)?？蛇_(dá)1.1萬億元，到2018年更增至1.85萬億元。目前，深圳網(wǎng)貸平臺提供的汽車金融產(chǎn) 品，主要是面向車主（企業(yè)或個人）和車商，包含新車和二手車的金融服務(wù)等，但對汽車后市場金融服務(wù)領(lǐng)域的滲透不高，仍處于發(fā)展初期。

“未來，三四線城市的汽車金融服務(wù)將是最大的藍(lán)海。”許建文認(rèn)為，“限貸令”下，車貸市場進(jìn)入者逐漸增多，未來車貸市場競爭將更加激烈，提供服務(wù)的渠道也勢必向移動端轉(zhuǎn)移。隨著汽車保有量的不斷增長，網(wǎng)貸平臺將逐漸向汽車后市場滲透。