市場化改革中的車險(xiǎn)發(fā)展趨勢

以商車費(fèi)改為標(biāo)志，車險(xiǎn)市場化改革正走向深入。這次改革不僅影響保險(xiǎn)公司的定價(jià)、承保、理賠、客戶服務(wù)等經(jīng)營管理，更有可能顛覆市場原有競爭模式和競爭格局。我們相信這次車險(xiǎn)改革會成為中國保險(xiǎn)史上的里程碑。中國人保財(cái)險(xiǎn)《道》雜志聚焦車險(xiǎn)改革，對車險(xiǎn)市場化改革規(guī)律進(jìn)行研究，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，剖析其可能給消費(fèi)者及行業(yè)發(fā)展帶來的影響，并提出保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理建議和行業(yè)發(fā)展建議?，F(xiàn)呈部分觀點(diǎn)以饗讀者。

趨勢一：車險(xiǎn)理賠越來越“服務(wù)化”

改革因需求而生，也因需求而深入。當(dāng)前消費(fèi)者越來越不滿足于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還迫切需要更多切身的服務(wù)，比如將車輛使用過程中的修車、噴漆等也涵蓋在保障之內(nèi)，在交通人傷案件中幫助被保險(xiǎn)人收集法律證據(jù)、提供法律咨詢、代打官司、與第三方溝通談判、醫(yī)療介入等；在追償方面，根據(jù)實(shí)際情況擴(kuò)大直賠范圍。傳統(tǒng)保險(xiǎn)賠付的是金錢，未來車險(xiǎn)理賠有可能很大一部分體現(xiàn)為服務(wù)形式。此次車險(xiǎn)改革后，不論投保車輛是否有責(zé)，消費(fèi)者均可要求本車投保的保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)項(xiàng)下先行賠付，未來在人傷方面也可能將先行賠付或預(yù)賠。

趨勢二：車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任越來越“精細(xì)化”和“模塊化”

未來車險(xiǎn)可能會出現(xiàn)分地域、分時間段的承保需求，還有可能出現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任中設(shè)置原因除外、期間除外等。未來車險(xiǎn)保障的各項(xiàng)責(zé)任將逐漸向“模塊化”發(fā)展，現(xiàn)有的車險(xiǎn)責(zé)任會被精細(xì)化分割，同時不斷補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，形成可“組裝”的車險(xiǎn)產(chǎn)品，使消費(fèi)者可以享受更為定制化的保險(xiǎn)保障，也可以選擇責(zé)任范圍進(jìn)而享受更為便宜的價(jià)格。

趨勢三：車險(xiǎn)客戶越來越需要極致體驗(yàn)

消費(fèi)者對精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)服務(wù)需求更加強(qiáng)烈。移動互聯(lián)、智能手機(jī)的普及使得當(dāng)前商業(yè)的接觸點(diǎn)越來越融入消費(fèi)者日常生活，能否在合適的時間及地點(diǎn)開展?fàn)I銷，做好場景式、碎片化服務(wù)避免讓客戶感覺“被強(qiáng)迫”和“被打擾”，這考驗(yàn)企業(yè)內(nèi)功。隨著大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營銷、客戶畫像等技術(shù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司對消費(fèi)者行為開展越來越多的商業(yè)分析、挖掘和應(yīng)用，未來車險(xiǎn)的購買、理賠、續(xù)保等服務(wù)體驗(yàn)會有極大的改善。

趨勢四：傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)方式可能有巨大改變

在新技術(shù)支持下，車險(xiǎn)新的定價(jià)方式可能應(yīng)運(yùn)而生。一是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的使用。保險(xiǎn)公司將對來自互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)的視頻、圖像等信息進(jìn)行加工和應(yīng)用，建立起標(biāo)準(zhǔn)化、定量化的數(shù)據(jù)庫，用于車險(xiǎn)定價(jià)。二是實(shí)現(xiàn)實(shí)時動態(tài)定價(jià)。車險(xiǎn)定價(jià)可以根據(jù)實(shí)時的駕駛數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)進(jìn)行動態(tài)定價(jià)，不再只依靠歷史數(shù)據(jù)。由于中國車險(xiǎn)市場的客戶價(jià)格敏感度高，新的定價(jià)方式可能給市場帶來巨大改變。

趨勢五：車險(xiǎn)產(chǎn)品被“倒逼”創(chuàng)新，細(xì)分市場有望爆發(fā)

中小險(xiǎn)企在“倒逼”下會加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分市場找尋生存空間。國際上，許多中小型保險(xiǎn)公司聚焦某一客戶群體或某一行業(yè)，如專營教會車隊(duì)、退伍軍人市場等，成為細(xì)分市場的隱形冠軍。我國未來可能更多的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”，針對細(xì)分領(lǐng)域提供專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

趨勢六：互聯(lián)網(wǎng)、新媒體渠道“異軍突起”

隨著車險(xiǎn)消費(fèi)者生活方式的變化，互聯(lián)網(wǎng)渠道將快速發(fā)展。隨著智能手機(jī)、移動互聯(lián)的發(fā)展，消費(fèi)者日常生活（衣食住行）和社交活動都呈現(xiàn)“線上化”趨勢，企業(yè)只有融入消費(fèi)者的生活場景，才能更好地發(fā)現(xiàn)商機(jī)并獲得客戶。未來各保險(xiǎn)企業(yè)可能將大力發(fā)展基于微信等移動平臺的銷售模式，發(fā)揮社交關(guān)系型營銷。

隨著4G、5G等通信技術(shù)發(fā)展，自媒體營銷模式的影響將不斷擴(kuò)大。除了傳統(tǒng)的文字傳播這一形式，通話留言、視頻將更為方便，可能成為保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者交流的重要載體。很多保險(xiǎn)公司可能將加大在這些領(lǐng)域開始布局，如廣泛地在微視頻中植入廣告，采用語音機(jī)器人用于營銷或服務(wù)等。

趨勢七：基于車聯(lián)網(wǎng)的“按使用收費(fèi)”車險(xiǎn)有望成為“大藍(lán)海”

UBI極有可能顛覆傳統(tǒng)車險(xiǎn)。一是保險(xiǎn)定價(jià)上的“顛覆”。借助UBI，保險(xiǎn)公司可以基于出險(xiǎn)次數(shù)之外更多的維度進(jìn)行定價(jià)。這種定價(jià)相較傳統(tǒng)定價(jià)能更加精準(zhǔn)地反映駕駛員當(dāng)前的客觀風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時為消費(fèi)者提供了良好的體驗(yàn)。二是產(chǎn)品形式上的“顛覆”。首先出現(xiàn)按使用“量”收費(fèi)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，如UBI按里程收費(fèi)，單位里程費(fèi)率則依據(jù)被保險(xiǎn)人及車輛的風(fēng)險(xiǎn)特征不同而不同。三是客戶體驗(yàn)上的“顛覆”?；谲嚶?lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)手段無法完成的“主動安全”干預(yù)，能夠改善駕駛行為，對事故進(jìn)行預(yù)警并可將傳統(tǒng)的客戶報(bào)案模式轉(zhuǎn)變?yōu)槌鲭U(xiǎn)后自動報(bào)案模式，保險(xiǎn)公司主 動施救，提供超預(yù)期的服務(wù)體驗(yàn)。

趨勢八：車險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)促使價(jià)值鏈轉(zhuǎn)移

以車險(xiǎn)為導(dǎo)入口，建立新的盈利模式。如百度等互聯(lián)網(wǎng)公司成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，可以憑借百度地圖、導(dǎo)航應(yīng)用等優(yōu)勢，將車險(xiǎn)只是作為“獲客”手段或“增值服務(wù)”，而實(shí)際上通過提供安全管理、交通出行資訊、車輛保養(yǎng)維修或升級，以及其他LBS、O2O服務(wù)盈利。還可以把從“車險(xiǎn)”導(dǎo)入的客戶，引入一個更為廣泛的生活生態(tài)系統(tǒng)。例如，通過微信等平臺賣車險(xiǎn)，一旦獲客還可以向客戶提供代繳交通罰款、出行咨詢、天氣信息、加油站停車場餐館查詢、新車二手車交易、汽車金融等相關(guān)服務(wù)，還會引導(dǎo)客戶進(jìn)行手機(jī)網(wǎng)上購物、微信支付、使用微信錢包等?？蛻粼谙硎苓@種線上化的生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)時，車險(xiǎn)營銷成本將極大攤薄，企業(yè)的利潤來源就會呈現(xiàn)“碎片化”、“多元化”，企業(yè)的盈利模式不再依靠單一業(yè)務(wù)、單一環(huán)節(jié)，而是依靠一個服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

趨勢九：互助車險(xiǎn)有可能促使傳統(tǒng)車險(xiǎn)“脫媒”

互助保險(xiǎn)有望煥發(fā)新的生命力。當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)已批準(zhǔn)了互助牌照。隨著政策的進(jìn)一步允許，未來車險(xiǎn)市場可以會出現(xiàn)“車險(xiǎn)聯(lián)盟”性質(zhì)的互助體。具有相同交通出行風(fēng)險(xiǎn)特征的人群，可以組成一個互助聯(lián)盟，如：基于同款車型的駕行俱樂部（如福特Focus俱樂部）。這些互助保險(xiǎn)群體，可以除了購買必須的交強(qiáng)險(xiǎn)，在車損方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，還可以衍生出許多特定的需求保障。當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展會為互助保險(xiǎn)提供堅(jiān)實(shí)的底層技術(shù)基礎(chǔ)。

趨勢十：車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外“跨界”暗潮涌動

首先，未來有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)可能會大量收購營銷渠道平臺類公司,據(jù)此拓展獲客渠道，建立與汽車相關(guān)的360度、全鏈渠道，包括汽車電商、保養(yǎng)、維修、租賃、配件、二手車、衍生金融等。其次，車險(xiǎn)市場化改革會推動保險(xiǎn)公司向后服務(wù)市場跨界，如汽車維修、零部件再造等，通過介入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，降低保險(xiǎn)公司維修成本，增強(qiáng)成本控制能力。另外，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資本將積極進(jìn)入車險(xiǎn)領(lǐng)域。一方面有可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過收購小型專業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入某些細(xì)分財(cái)險(xiǎn)市場，另一方面，很多企業(yè)想以此作為獲取資金的“渠道”。