十年承保虧528億 交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)域化呼聲再起
依賴投資拉動，去年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營迎來史上最好的表現(xiàn)。但在經(jīng)營盈利風(fēng)光之下，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損的壓力依舊未見好轉(zhuǎn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會11月11日公布的數(shù)據(jù)顯示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損49億元。而在交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行的十年中，累計(jì)承保虧損已超500億元。為改變年年虧的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)業(yè)醞釀交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤實(shí)際賠償。
數(shù)據(jù)顯示，伴隨著機(jī)動車數(shù)量的增加，去年60家保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入也同比增長11%，達(dá)到了1571億元。雖然去年承保依舊虧損，但是由于投資收益增長，實(shí)現(xiàn)6.2%的投資收益率，實(shí)現(xiàn)93億元的高額回報(bào)，去年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營盈利也創(chuàng)下新高，達(dá)到44億元。
事實(shí)上，這已是交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的第三個盈利年頭。在這三年里，經(jīng)營數(shù)據(jù)的拉高惟一的方式就是投資收益。2013年，交強(qiáng)險(xiǎn)首現(xiàn)經(jīng)營盈利，實(shí)現(xiàn)盈利2億元，其中，承保虧損43億元，投資收益45億元；2014年經(jīng)營盈利16億元，承保虧損47億元，投資收益63億元。
不過，在低利率時代和資產(chǎn)荒下，收益相對高、風(fēng)險(xiǎn)相對低的資產(chǎn)生成能力不斷下降，與之相隨的就是險(xiǎn)資投資收益下滑。從今年三季度的數(shù)據(jù)來看，投資收益率僅為資3.95%。由此可見，今年交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營效益將明顯下滑。
縱觀2006年7月至2015年底數(shù)據(jù)，受益于過去10年4.1%的平均投資收益率，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損幅度有所減小，但是由于交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保虧損538億元，平均承保利潤率為-6.4%。過去10年，交強(qiáng)險(xiǎn)的累計(jì)虧損仍然達(dá)到了194億元，平均經(jīng)營利潤率為-2.3%。
綜合交強(qiáng)險(xiǎn)十年的運(yùn)營成果來看，從根本上扭轉(zhuǎn)承保上的虧損才是解決交強(qiáng)險(xiǎn)未來發(fā)展最好的出路。
“目前來看，國內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定主要由政府主導(dǎo)，采用一類一價(jià)即家用轎車一個價(jià)格、摩托車一個價(jià)格、運(yùn)輸車輛一個價(jià)格的模式，而這與當(dāng)前商業(yè)車險(xiǎn)一車一價(jià)的趨勢明顯背離，最終導(dǎo)致公司在承保上的風(fēng)險(xiǎn)無法用相應(yīng)的費(fèi)率來體現(xiàn)。” 中保協(xié)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組專家張鳴飛分析，由于交強(qiáng)險(xiǎn)是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性險(xiǎn)種，因此無論車輛在去年風(fēng)險(xiǎn)多高，保險(xiǎn)公司都無法拒保，而由此導(dǎo)致的直接結(jié)果就是經(jīng)營結(jié)果只能由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，也就意味著保險(xiǎn)公司面對高風(fēng)險(xiǎn)客戶只能承擔(dān)虧損的結(jié)果。
為此，專家呼吁完善我國交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，如費(fèi)率與可支配收入等賠償標(biāo)準(zhǔn)的年度增長實(shí)行聯(lián)動；兩年平均綜合成本率超過一定標(biāo)準(zhǔn)或者三年累計(jì)虧損額超過一定標(biāo)準(zhǔn)啟動調(diào)整程序，而不是投保后費(fèi)率始終不變。
此外，在完善交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制時，專家建議應(yīng)當(dāng)充分考慮各地的風(fēng)險(xiǎn)差異，對交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分省定價(jià)，在區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格的匹配，逐步實(shí)現(xiàn)總體盈虧平衡。事實(shí)上，早在2010年，保監(jiān)會就決定在江蘇省進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差別化費(fèi)率因子的研究和制定，這也是全國率先進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)域差別費(fèi)率試點(diǎn)。然而試點(diǎn)推行困難重重。
國際上交強(qiáng)險(xiǎn)主要沿用商業(yè)化經(jīng)營模式(如美國、英國、中國香港等)、代辦模式(如日本、中國臺灣等)和社會保險(xiǎn)模式(如新西蘭等)三種。
