優(yōu)信二手車付一半業(yè)務模式存憂：用戶端良莠難辨

伴隨著金融服務的滲透增強，二手車行業(yè)的盈利模式逐漸豐富，二手車交易平臺在享受二手車金融業(yè)務帶來收益的同時，也不能忽視隨之而來的風險。

面對競爭形勢嚴峻的二手車市場，各大平臺紛紛推出了各自的二手車金融業(yè)務。在此背景之下，優(yōu)信二手車也在原有的“付一半”金融服務之上進一步豐富推出了“付一小半”服務。

當被問及“付一半”業(yè)務是否存在風險以及如何對其進行把控時，優(yōu)信二手車公關(guān)總監(jiān)陳庶對《中國經(jīng)營報》記者表示：“優(yōu)信利用多維度的大數(shù)據(jù)辨別判斷消費者償還意愿和能力，優(yōu)信通過全流程控制風險，嚴格遵循金融規(guī)律，確保風險可控。”

政策利好下的“付一半”

伴隨著二手車市場的日益成熟，二手車的車況和車價也是越來越透明。在市場尚未爆發(fā)的情況下，二手車交易平臺的盈利越來越難。為了進一步促進我國二手車交易市場的活躍程度，李克強總理在今年兩會期間提出了“活躍二手車市場”的相關(guān)意見。

伴隨著相關(guān)指導意見的提出，我國推出了數(shù)條有利于二手車交易的相關(guān)政策。3月25日，國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進二手車便利交易的若干意見》（以下簡稱“國八條”）。3月30日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》。“國八條”中明確指出：要加大二手車金融服務支持力度，降低信貸門檻，簡化信貸手續(xù)，適當降低二手車貸款首付比例；《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》也將二手車首付款比例由此前的50%降至30%。

在政策利好的“東風”之下，優(yōu)信二手車“付一半”服務在原有業(yè)務的基礎上進一步豐富，推出了“付一小半”金融服務。根據(jù)優(yōu)信二手車的相關(guān)介紹，其旗下的“付一半”業(yè)務可分為兩種模式，一種為首付50%，其余車款可在兩年內(nèi)還清，且用戶在兩年內(nèi)不必為此支付利息，在此服務下，用戶還可選擇不還余款直接在兩年后將車輛交回優(yōu)信二手車平臺；一種為首付30%，用戶可選擇分24期/36期償還余款，并根據(jù)還款期限的不同付出相應的還款利息。

當然，用戶要想在兩年后順利退還車輛也并不是毫無條件的。在接受記者采訪時，優(yōu)信二手車相關(guān)負責人表示，消費者要想在兩年后將車輛直接退回，需同時符合多種條件：外觀包覆件沒有明顯劃痕、凹陷等瑕疵痕跡；內(nèi)飾整齊，沒有零件缺失和過度磨損、燒痕。除此之外，車輛還需滿足骨架結(jié)構(gòu)沒有事故，交通違章處理完畢，每年不超過4萬公里等三重條件。

當被問及該項金融業(yè)務的存活空間有多大時，陳庶表示，在歐美等二手車市場成熟的地區(qū)，汽車消費金融產(chǎn)品已經(jīng)成為僅次于房地產(chǎn)金融之后的第二大金融產(chǎn)品。二手車金融作為汽車金融領(lǐng)域中的一個分支，隨著市場的發(fā)展，二手車金融將進一步成熟和完善。

對此，汽車流通協(xié)會副秘書長沈榮在接受記者采訪時表示：“二手車金融業(yè)務的發(fā)展的確會為二手車市場發(fā)展帶來明顯的促進作用。從國外的二手車金融業(yè)務發(fā)展來看，我國二手車行業(yè)的金融業(yè)務將會有較大的發(fā)展空間。”

金融服務下的風險隱患

據(jù)優(yōu)信二手車的官方資料顯示，“付一半”業(yè)務無戶籍、房產(chǎn)、收入、職業(yè)限制，消費者只需提供身份證號和接機卡號即可快速地完成信用審核，最高貸款額度為30萬元。

對于此類的二手車金融服務，《21世紀經(jīng)濟報道》曾在相關(guān)報道中指出，目前我國二手車市場尚不成熟，車輛信息不透明，信用體系還不健全，評估體系尚未完善，線下傳統(tǒng)交易模式依舊占據(jù)整個二手車市場的大部分份額，限遷政策雖已松綁但政策落實尚需時日等一系列現(xiàn)實因素都加大了二手車金融市場的風險。由于二手車是一車一況，即使同一車型同一車齡，由于使用歷史不同保值率也會出現(xiàn)差異。在我國二手車信息不透明，沒有權(quán)威專業(yè)的第三方評估機構(gòu)的情況下，金融機構(gòu)在做估值時有較大的風險。估值偏差帶來的風險直接就會成為信貸風險。

對于上述二手車金融業(yè)務風險問題，沈榮在接受記者采訪時表示：“二手車車輛的價值相對較低，且分期多不超過三年，與其他金融分期業(yè)務相比風險更小，即便會出現(xiàn)個別的違約事件也會是小概率事件。”

為了合理把控“付一半”業(yè)務的經(jīng)營風險，優(yōu)信二手車平臺也對該業(yè)務做出了相關(guān)規(guī)定。規(guī)定指出，支持“付一半”業(yè)務的二手車基礎標準為：車價在3萬元至50萬元區(qū)間內(nèi)，車齡在7年以內(nèi)，行駛里程不超過18萬公里，沒有發(fā)生過事故及水泡、火燒的車輛，車型為各種特種、專項作業(yè)、運營類外的小型普通客車、小型越野客車等。

在二手車交易爆點尚未出現(xiàn)之前，如何發(fā)掘二手車市場盈利增長點對于優(yōu)信拍之類的二手車交易平臺來說是個不可回避的問題。從當前來看，二手車金融似乎已然成為二手車市場的盈利機遇。機遇與挑戰(zhàn)并存，二手車金融為優(yōu)信二手車帶來的究竟是機遇還是挑戰(zhàn)，仍然有待于時間的檢驗。