中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)體系知多少？

基于消費(fèi)者訴求，在政府的推動(dòng)下，商車險(xiǎn)改革在國內(nèi)推行已有一年多的時(shí)間，資料顯示，推行商車費(fèi)改主要是為了建立一個(gè)市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。費(fèi)率改革漸入深水區(qū)，但是對(duì)于車險(xiǎn)保費(fèi)厘定，與車險(xiǎn)相關(guān)的安全指數(shù)，消費(fèi)者又知之多少呢？4月6日，在重慶舉辦的“中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)媒體說明會(huì)”對(duì)中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)作了詳盡說明。

在國外發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率制定中，車輛安全性能已成為重要的車型定價(jià)因子。車輛安全性能作為車險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率體系的重要組成部分，在我國一直未能建立系統(tǒng)的體系，極大的制約了車型定價(jià)的精細(xì)化發(fā)展。基于此，早在去年11月，在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡稱“中保協(xié)”）指導(dǎo)下，中國汽車工程研究院（以下簡稱“中國汽研”）與中保研汽車技術(shù)研究院（以下簡稱“中保研”）就聯(lián)合發(fā)布了“中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)體系框架”。此次保險(xiǎn)、汽車行業(yè)跨界合作研究，在借鑒國外成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完成了中國保險(xiǎn)汽車安全指數(shù)頂層設(shè)計(jì)。

中國汽車工程研究院董事長李開國表示，安全指數(shù)是從消費(fèi)者立場出發(fā)，從汽車保險(xiǎn)視角，圍繞車險(xiǎn)事故中“車損”、“人傷”，開展耐撞性與維修經(jīng)濟(jì)性、車內(nèi)乘員安全、車外行人安全、車輛輔助安全性四個(gè)分指數(shù)研究工作，為消費(fèi)者購車用車、車險(xiǎn)保費(fèi)厘定、汽車安全研發(fā)提供參考信息和數(shù)據(jù)支撐，另外通過測驗(yàn)國內(nèi)不同車型的安全系數(shù)，為保費(fèi)計(jì)價(jià)提供行業(yè)基礎(chǔ)。

安全指數(shù)體系內(nèi)容包括四個(gè)方面，分別從汽車保有環(huán)節(jié)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等方面，以指數(shù)為呈現(xiàn)形式，將汽車產(chǎn)品隱性特征顯性化和定量化，從汽車使用者和保險(xiǎn)的角度客觀評(píng)價(jià)車輛的安全特征及使用經(jīng)濟(jì)性：

1）耐撞性與維修經(jīng)濟(jì)性指數(shù)：耐撞性方面，通過國際汽車維修研究理事會(huì)（RCAR）低速工況測試，對(duì)車輛前、后部的零部件受損情況及受損程度進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析;維修經(jīng)濟(jì)性方面，通過評(píng)估RCAR低速工況試驗(yàn)后車輛的維修費(fèi)用（材料、鈑金、噴漆），評(píng)估車輛的相對(duì)維修經(jīng)濟(jì)性。

2）車內(nèi)乘員安全指數(shù)：車內(nèi)乘員安全指數(shù)體系設(shè)計(jì)，參考美國美國公路安全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IIHS）高速測試標(biāo)準(zhǔn)，通過正面25%小偏置碰撞、側(cè)面碰撞、車頂強(qiáng)度、揮鞭傷等典型工況的實(shí)車試驗(yàn)，采集假人傷害數(shù)據(jù)、車體結(jié)構(gòu)變形數(shù)據(jù)、假人運(yùn)動(dòng)狀態(tài)等數(shù)據(jù)并進(jìn)行評(píng)價(jià)。

3）車外行人安全指數(shù)：車外行人安全指數(shù)，參考全球行人保護(hù)測試規(guī)范，試驗(yàn)項(xiàng)目制定的依據(jù)是行人事故中的損傷分布和嚴(yán)重程度數(shù)據(jù)。行人事故中主要的損傷是人體小腿傷害、大腿傷害和頭部傷害。通過對(duì)行人的傷害指標(biāo)評(píng)價(jià)車對(duì)車外行人的安全系數(shù)。

4）車輛輔助安全指數(shù)：車輛輔助安全指數(shù)主要參考IIHS緊急制動(dòng)規(guī)程，從事故防止的有效性和損傷減輕的有效性兩個(gè)維度，對(duì)緊急制動(dòng)性能進(jìn)行測試評(píng)價(jià)。

安全指數(shù)相較于國內(nèi)的CNCAP又有何區(qū)別呢？中國汽研總經(jīng)理萬鑫銘回答記者時(shí)說，安全指數(shù)與CNCAP的出發(fā)點(diǎn)是一樣的，都是從保障乘客安全出發(fā)，但是關(guān)注點(diǎn)不一樣，安全指數(shù)更加關(guān)注與乘客直接相關(guān)的“錢”的問題，也即保費(fèi)，通過安全指數(shù)，險(xiǎn)企保費(fèi)計(jì)價(jià)就有了行業(yè)基礎(chǔ)，車主的使用經(jīng)濟(jì)性也就有了衡量的標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于“與安全指數(shù)相關(guān)的所有測試標(biāo)準(zhǔn)由誰制定的問題”，中國汽研專項(xiàng)工作部的鄭孟如此回答：“會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)共同探討，而不是完全有自身制定，另外引薦成熟國家的標(biāo)準(zhǔn)，比如IIHS，RCAR等，但是目前已經(jīng)著手從國情況出發(fā)，制定更加符合中國國情的標(biāo)準(zhǔn)。”另外針對(duì)如何選擇測試車的問題時(shí)回答說，目前選車考慮的幾個(gè)主要維度是近2年內(nèi)上市車型的銷量、車型保有量、車險(xiǎn)出險(xiǎn)頻率。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)年度目標(biāo)測試車型數(shù)量，綜合考慮各車型級(jí)別、價(jià)格、車險(xiǎn)承保量，初步確定本年度評(píng)價(jià)車型候選。記者現(xiàn)場了解到，中國汽研每年投入測試的資金都相當(dāng)大，并且都是自己出資購買測試車型。

安全指數(shù)關(guān)乎消費(fèi)者的權(quán)益，那么各項(xiàng)安全指數(shù)的測試具體由誰執(zhí)行呢？記者了解到目前成立有安全指數(shù)管理中心，打造京渝雙實(shí)驗(yàn)基地。國家機(jī)動(dòng)車質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)中心（重慶）中心副主任阮廷勇向記者介紹說，北京實(shí)驗(yàn)室以耐撞性和維修經(jīng)濟(jì)性指數(shù)為主（低速），重慶實(shí)驗(yàn)室以車內(nèi)、車外、輔助安全指數(shù)為主（高速）。聯(lián)合試驗(yàn)測評(píng)能力已經(jīng)覆蓋“指數(shù)”包含的所有項(xiàng)目。

“安全指數(shù)不僅為險(xiǎn)企提供保費(fèi)估價(jià)的依據(jù)，為消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)厘定提供參考，更重要的是，將督促車企從自身提高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于進(jìn)口車針對(duì)中國消費(fèi)者存在的不公平待遇現(xiàn)象將是有力的打擊方式，安全指數(shù)的出臺(tái)，也是對(duì)進(jìn)口車簡配的有力回絕，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”萬鑫銘總經(jīng)理如是說。