中保協(xié)：商業(yè)車險創(chuàng)新條款即將出臺

“他們本意應該是希望條款能更通俗易懂，但跟嚴謹?shù)谋ｋU條款規(guī)則相比卻相去甚遠。”近日，在中國保險行業(yè)協(xié)會組織召開的第八次商業(yè)車險創(chuàng)新型條款專家評估工作會議上，從上海趕赴北京參與旁聽的某財險公司車險業(yè)務部相關負責人，在聽完某一款申報創(chuàng)新產(chǎn)品的情況介紹后對記者說。

當天的會議與此前的7次專家評估工作并無二致——從專家?guī)熘须S機抽取9名業(yè)內(nèi)外專家，對兩家公司申報的11項創(chuàng)新產(chǎn)品進行評估，同時邀請業(yè)內(nèi)外人員旁聽，以公平、公正、公開的原則向行業(yè)宣導產(chǎn)品創(chuàng)新正確理念，通過實例糾正思想誤區(qū)，提高產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，以科學務實的態(tài)度應對市場中的需求和挑戰(zhàn)。

根據(jù)規(guī)則，評估主要從三方面入手：一是合法性，申報條款必須符合《保險法》《合同法》《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，符合公共利益，能有效維護消費者權益；二是合理性，要求保險條款符合社會公眾的合理正常預期，符合保險原理及社會公序良俗；三是創(chuàng)新性，對于引進新思維、新模式，基于科技進步、新興技術手段，有利于行業(yè)轉型升級，明顯有別于中保協(xié)示范條款內(nèi)容，滿足消費者不同風險偏好，針對特定客戶群、特定風險提供保障的產(chǎn)品，進行創(chuàng)新認定，并給予申報公司6個月的專賣保護期。而此前的7次會議已對11家公司申報的42個條款進行了評估，并通過了多項創(chuàng)新型產(chǎn)品及行業(yè)示范產(chǎn)品，較好地豐富了現(xiàn)有車險產(chǎn)品體系。

2016年，在保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部指導下，中保協(xié)正式啟動“商業(yè)車險創(chuàng)新型條款專家評估”工作，對保險公司申報的創(chuàng)新型條款進行評估，旨在激發(fā)市場主體創(chuàng)新活力，滿足消費者不斷出現(xiàn)的風險保障需求，同時引導行業(yè)理性經(jīng)營、健康發(fā)展。

每一次評估會上，來自于業(yè)內(nèi)外的評估專家，都從承保、理賠、精算、法律4個專業(yè)角度入手，對申報產(chǎn)品進行全面審核。比如，來自業(yè)務一線的專家，會根據(jù)自身豐富的實踐經(jīng)驗對產(chǎn)品在銷售、使用、管理過程中可能存在的問題，提出頗具有針對性的問題，有助于彌補單個公司在產(chǎn)品設計上閉門造車脫離實踐的弊端；而來自高校的專家則從法律、精算等專業(yè)領域?qū)ι陥螽a(chǎn)品進行把脈診斷。這種集中業(yè)界和學界專家共同組成的專家組對公司主體申報的創(chuàng)新型車險產(chǎn)品集中會商的形式，在嚴格把關、寧缺毋濫的原則下，不僅對單個公司、單個產(chǎn)品起到了集思廣益、開闊思路的作用，還助推了行業(yè)整體車險產(chǎn)品的開發(fā)水平。

資料顯示，自該項工作啟動以來，各家公司申報踴躍，截至目前已收到130多項創(chuàng)新產(chǎn)品。其中既有主險，也有附加險；既包括車、物損失，也包括車上、車外人傷保障；既有一年期保險，也有為滿足消費者假日出行而設計的短期限額提高的保險；既有定位于傳統(tǒng)模式的保險產(chǎn)品，也有嘗試引入互聯(lián)網(wǎng)思維開發(fā)的碎片化產(chǎn)品與定制型產(chǎn)品。

但參與評估的專家也表示，在產(chǎn)品種類極大豐富的同時，參與申報的部分條款也暴露出創(chuàng)新性不足，甚至假借創(chuàng)新名義規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的問題。“比如，照搬已廢止的附加險條款；簡單地將示范條款保險責任拼湊組合；片面、教條地借用互聯(lián)網(wǎng)營銷概念，拆分風險單位，違背保險定價原理，單純以降價銷售為目的的所謂‘按天承保、按需承保’類產(chǎn)品。這些問題反映出公司基礎工作不扎實，條款措辭不嚴謹，定義不清晰，對新興保險消費模式和人們汽車生活的變化研究不充分。此類產(chǎn)品如果推向市場，不僅將擾亂行業(yè)正常的經(jīng)營秩序，而且還可能引發(fā)大量的理賠糾紛。”與會專家說。

在當天的評估會上，高速公路限額提升保險等場景化的產(chǎn)品一經(jīng)介紹完畢便引起了與會專家的興趣，專家們從精算定價、明晰保障范圍等角度對產(chǎn)品的完善提出了諸多建設性建議，并特別提示申報公司在產(chǎn)品的銷售模式與針對人群上應注意管控風險；對于其他引入互聯(lián)網(wǎng)思維開發(fā)的產(chǎn)品，專家們也分別結合具體條款建議申報公司應關注線上線下保險產(chǎn)品的差異和特點，認真研究保險原理，回歸保險本源，避免炒作概念。對于個別通過車險搭售意外險等非車產(chǎn)品的條款，以及脫離保險實踐，混淆保險人被保險人，違背保險基本原理甚至個別直接照搬國外條款等為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的條款，9位專家均出具了反對通過的評估意見。