整治車險(xiǎn)亂象 保監(jiān)會(huì)刮起監(jiān)管風(fēng)暴

繼規(guī)范人身險(xiǎn)銷售、檢查償付能力數(shù)據(jù)真實(shí)性之后，保監(jiān)會(huì)即將開啟車險(xiǎn)市場亂象的整治大行動(dòng)。
　　6月4日，上海證券報(bào)從相關(guān)渠道獲悉，保監(jiān)會(huì)日前已起草《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》（以下簡稱《通知》），并于6月2日下發(fā)至地方保監(jiān)局及財(cái)險(xiǎn)公司，征求行業(yè)內(nèi)部意見。
　　在業(yè)內(nèi)人士看來，這是《保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管打擊違法違規(guī)行為 整治市場亂象的通知》的細(xì)化與落實(shí)，也是車險(xiǎn)現(xiàn)場治理和商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改的組合拳。
　　不得盲目拼規(guī)模及搶份額
　　隨著保監(jiān)部門三令五申地整治亂象，車險(xiǎn)市場不正當(dāng)競爭行為近年來有所減少，但仍然周期性地出現(xiàn)在一些地區(qū)。
　　此次整治啟動(dòng)于商業(yè)車險(xiǎn)二次費(fèi)改開啟之際。根據(jù)《通知》，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)樹立科學(xué)經(jīng)營理念，強(qiáng)化合規(guī)主體責(zé)任。不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。
　　目前分散性的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已逐漸為各種代理渠道所掌握，客戶資源的不斷積聚使代理渠道在與財(cái)險(xiǎn)公司的博弈中處于明顯的主動(dòng)地位。而車險(xiǎn)市場的不正當(dāng)競爭即指，財(cái)險(xiǎn)公司為搶占車險(xiǎn)的市場份額、拼規(guī)模，向代理渠道支付高額手續(xù)費(fèi)的違規(guī)現(xiàn)象。
　　一位財(cái)險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人直言，車險(xiǎn)市場不正當(dāng)競爭行為，表面上問題出在基層公司，其實(shí)根子在保險(xiǎn)公司總公司的發(fā)展目標(biāo)和考核導(dǎo)向上。只重保費(fèi)數(shù)量、不顧保險(xiǎn)質(zhì)量的“以保費(fèi)論英雄”的經(jīng)營思路昭然若揭。
　　因此，《通知》要求，財(cái)險(xiǎn)公司不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長任務(wù)。不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭。此外，應(yīng)加強(qiáng)費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計(jì)等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用，確保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)。不得以虛列“會(huì)議費(fèi)”、“宣傳費(fèi)”、“廣告費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”、“防預(yù)費(fèi)”、“租賃費(fèi)”、“職工績效工資”、“理賠費(fèi)用”等方式套取費(fèi)用。
　　同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控。凡是在保險(xiǎn)銷售過程中向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用，均應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，如實(shí)記入“手續(xù)費(fèi)支出”科目。不得將與車險(xiǎn)銷售收入或保單銷售數(shù)量掛鉤的費(fèi)用計(jì)入“宣傳費(fèi)”、“廣告費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)” 、“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”等其他科目。
　　為了防止財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)用入賬和費(fèi)用分?jǐn)偵?ldquo;做文章”，《通知》要求，不得違規(guī)將費(fèi)用在不同時(shí)期、不同地域、不同險(xiǎn)種、不同分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。財(cái)險(xiǎn)公司總公司及省公司本級(jí)不開展銷售活動(dòng)的，不得在總公司及省公司本級(jí)列支銷售類費(fèi)用或通過積分方式計(jì)提銷售費(fèi)用。不得違規(guī)延遲費(fèi)用入賬時(shí)間。
　　《通知》還要求，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)加強(qiáng)合規(guī)性管控，履行對(duì)中介機(jī)構(gòu)的授權(quán)和管理責(zé)任。值得注意的，此次還首次提出了財(cái)險(xiǎn)公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)合作開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的規(guī)范問題。比如，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等提供的服務(wù)超過技術(shù)支持輔助服務(wù)范疇、 實(shí)質(zhì)上開展車險(xiǎn)銷售活動(dòng)或根據(jù)車險(xiǎn)銷售收入、保單銷售數(shù)量等向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司收取費(fèi)用的，應(yīng)取得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格。
　　不得巧立名目進(jìn)行不當(dāng)利益輸送
　　為了規(guī)避監(jiān)管，近年來一些財(cái)險(xiǎn)公司巧立名目不斷變相向車險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或投保人輸送不當(dāng)利益。
　　對(duì)此，《通知》規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人組織的促銷活動(dòng)等方式，變相違法支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。
　　同時(shí)，《通知》要求，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)按照規(guī)定報(bào)批和使用車險(xiǎn)條款費(fèi)率。未經(jīng)批準(zhǔn)，不得濫用口頭約定、特別約定、補(bǔ)充協(xié)議、批單和退保條款等，變相修改或拆分車險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期限、權(quán)利義務(wù)和費(fèi)率水平等。
　　此外，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)依法開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益。不得通過虛增零配件項(xiàng)目、虛構(gòu)工時(shí)項(xiàng)目、提高零配件價(jià)格、提升工時(shí)費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等方式，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故損失或增加保險(xiǎn)理賠支出，進(jìn)行不當(dāng)利益輸送。不得以交納業(yè)務(wù)保證金、承保利潤分成等方式向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行不正當(dāng)利益輸送。
　　《通知》還要求，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)足額提取未決賠款準(zhǔn)備金，不得違規(guī)調(diào)整未決賠款準(zhǔn)備金以調(diào)節(jié)不同時(shí)期、不同地域、不同分支機(jī)構(gòu)、不同險(xiǎn)種之間的賠付率數(shù)據(jù)，導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。還應(yīng)依法履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，不得以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。
　　根據(jù)要求，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)照《通知》要求，對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中的管控漏洞和違法行為進(jìn)行自查，制定整改方案，扎實(shí)開展自查整改工作。同時(shí)，應(yīng)專門針對(duì)自查過程中發(fā)現(xiàn)的車險(xiǎn)內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，建制度、補(bǔ)短板，形成依法合規(guī)經(jīng)營的長效機(jī)制。
　　對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，各地保監(jiān)局將依法采取限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止接受車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)、吊銷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可證、撤銷高管人員任職資格等措施，從嚴(yán)從重從快開展行政處罰。