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2017互聯(lián)網(wǎng)金融大洗牌，車貸將成為“網(wǎng)紅”
文章來源：眾車在線--趙思瑞 添加人：中汽聯(lián)--徐銘 更新時(shí)間：2017-02-13
2017年是互聯(lián)網(wǎng)金融理性回歸的一年，是網(wǎng)貸在中國落地發(fā)展的第十年。網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷靜默、爆發(fā)、亂象到監(jiān)管落地過程，一路走來殊不容易。2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)，網(wǎng)貸行業(yè)迎來合法身份、并將在2017年走向規(guī)范發(fā)展之路。
監(jiān)管新規(guī)迫使違法平臺(tái)整改退出，行業(yè)趨于規(guī)范，而車貸一夜之間就成了人人追捧的“網(wǎng)紅”。
投資收益下降，投資人數(shù)在增長
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止至2016年11月，網(wǎng)貸正常運(yùn)營平臺(tái)已跌破2000家，網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率已下降至9.61%。
專業(yè)人士表示：2017年網(wǎng)貸行業(yè)利率走勢(shì)將持續(xù)下行，網(wǎng)貸平均利率應(yīng)該是6%—10%之間比較合理。
然而，投資熱度并未因此減少，反而因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的降低，交易量和投資人數(shù)都在上漲。
以良幣驅(qū)逐劣幣是網(wǎng)貸行業(yè)的逆襲風(fēng)象，越來越多的新公司在金融生態(tài)鏈中耕耘著垂直細(xì)分領(lǐng)域，也意味著P2P的發(fā)展開始越來越多元。
就以車貸行業(yè)為例，車貸是P2P網(wǎng)貸當(dāng)中一個(gè)細(xì)分行業(yè)，以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款。
車貸何以火爆？
作為現(xiàn)代社會(huì)最常見也最重要的消費(fèi)品之一，汽車和房地產(chǎn)一樣， 作為一種金融資產(chǎn)被廣泛認(rèn)可，是備受歡迎的抵押品。而與房地產(chǎn)相比，汽車還具有流動(dòng)性強(qiáng)、交易成本低的特點(diǎn)。
一方面，二手車市場(chǎng)的日益發(fā)達(dá)，使得汽車資產(chǎn)的流動(dòng)性大大提升。另一方面，目前我國住房交易面臨諸多限制，稅費(fèi)成本極高。
車貸具有周期短、借款額度低、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益高、小額分散的優(yōu)勢(shì)。
車貸分為抵押或質(zhì)押，出現(xiàn)逾期或壞賬后容易處理；相對(duì)于房貸而言，車貸單個(gè)項(xiàng)目金額小，就算單筆壞賬出現(xiàn)，亦不會(huì)對(duì)平臺(tái)造成較大影響。
目前的P2P平臺(tái)開展車貸業(yè)務(wù)的借款期限以2.5--4個(gè)月居多，借款期限較短。這也是投資人青睞的因素之一。
現(xiàn)代眾車在線車貸滿標(biāo)大約都在1-3個(gè)月，滿標(biāo)速度快，收益高，得到投資者的一致認(rèn)可。
車貸門檻越來越高
在過去，有資金、有門面、有一定的資源就能開一家車貸公司。而如今監(jiān)管新規(guī)的落地，互金專項(xiàng)整治的火熱，硬性監(jiān)管與軟性約束大大提高了車貸平臺(tái)的整體要求。首先，借款端和資金端的獲客成本都在上升，收益也普遍降低；其次，風(fēng)控要求越來越嚴(yán)，行業(yè)整體的壞賬率有抬頭趨勢(shì)。由此可見，車貸行業(yè)已經(jīng)摒棄了過去簡單粗暴的發(fā)展方式，成為了高門檻的行業(yè)。
風(fēng)控管理優(yōu)的車貸平臺(tái)將會(huì)更受投資者青睞
2017年，整個(gè)車貸資產(chǎn)趨于標(biāo)準(zhǔn)化，車貸質(zhì)量高、風(fēng)控管理優(yōu)的車貸平臺(tái)會(huì)更多地受到銀行青睞。
風(fēng)控將以車為中心轉(zhuǎn)向以個(gè)人信用為中心
車抵貸到信用貸是一個(gè)大數(shù)據(jù)更加有價(jià)值、市場(chǎng)業(yè)態(tài)不斷完善的過程。車貸的初衷是要減少因車主個(gè)人信用評(píng)估不完善帶來的風(fēng)險(xiǎn)，信用貸則是建立在較為完善的征信數(shù)據(jù)上。
所以車貸行業(yè)的風(fēng)控管理會(huì)從圍繞汽車這個(gè)物權(quán)為中心慢慢轉(zhuǎn)變到圍繞借款人本人信用為中心。這得益于大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)的完善，也是車貸行業(yè)大數(shù)據(jù)累積的成果。依托于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，車貸行業(yè)的效率會(huì)更高，用戶體驗(yàn)也會(huì)更好。
車貸市場(chǎng)進(jìn)入洗牌階段
專業(yè)能力較弱的公司涉足車貸，未必會(huì)獲得高回報(bào)。車貸行業(yè)的高門檻會(huì)壓榨小型車貸平臺(tái)的利潤空間，而大平臺(tái)通過物理網(wǎng)點(diǎn)拓展市場(chǎng)的方式也將不可持續(xù)。相信在未來的一段時(shí)間內(nèi)，小型車貸平臺(tái)會(huì)遭遇洗牌被迫退出，規(guī)模大的車貸平臺(tái)也會(huì)陸續(xù)出現(xiàn)兼并整合。目前來看，車貸領(lǐng)域寡頭平臺(tái)已初步形成，小平臺(tái)競爭市場(chǎng)份額將越發(fā)困難。
現(xiàn)代眾車線將以更加穩(wěn)固的金融+產(chǎn)業(yè)融合的精準(zhǔn)定位發(fā)展，2017年，現(xiàn)代眾車汽車精養(yǎng)中心即將營業(yè)，我們將以更好的產(chǎn)品，更佳的服務(wù)對(duì)現(xiàn)代眾車的會(huì)員服務(wù)。
綜上所述，整個(gè)車貸行業(yè)未來會(huì)成為人力和資金雙密集型的行業(yè)，競爭也會(huì)日趨激烈。資產(chǎn)端獲取能力較弱的公司再轉(zhuǎn)型進(jìn)入車貸行業(yè)，為時(shí)已晚。但不可否認(rèn)的是，車貸市場(chǎng)前景非常可觀。
車貸未來前景
《中國互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融發(fā)展報(bào)告2016》顯示，2015 年度，車貸行業(yè)整體交易規(guī)模在 580 億元左右，2016年整個(gè)車貸行業(yè)的交易規(guī)模將達(dá)到5000億，預(yù)計(jì)2020年，車貸市場(chǎng)交易規(guī)模將突破2萬億。
